如果兜里沒帶一分錢，你敢出門嗎？這個問題三年前提出來，絕大部分人都會堅決說“不”。但是今天，隨著掃碼支付、銀聯(lián)閃付、網(wǎng)上支付等方式的興起和銀行卡的全面普及，很多中國人都可以毫不猶豫地說“敢”。有調查顯示：超過70%的網(wǎng)友認為現(xiàn)金已不是生活必需品。不久前，支付寶更是放出豪言：要推動中國在5年內進入無現(xiàn)金社會，引發(fā)各界熱議。無現(xiàn)金社會究竟離我們有多遠呢？
調查
您最近一次用現(xiàn)金是什么時候？
最近一次，您用現(xiàn)金是什么時候？為什么用？北青報記者最近做了一個調查。
葉小姐，27歲，公司職員：我早就習慣出門不帶錢包了，有手機就行。最開始還會帶張信用卡?？涩F(xiàn)在信用卡都跟支付寶和微信綁定了，也用不上了。平時上下班坐地鐵刷一卡通，吃飯網(wǎng)購都可以用支付寶和微信，給房東交租金一般用手機銀行轉賬。最近一次用現(xiàn)金就是前天在小區(qū)門口的水果攤買了20元的水果。其實老板也有微信，但我懶得加他，也怕不安全。
李女士，40歲，全職主婦：我出門一般還是會在錢包里放些鈔票，但是現(xiàn)在必須用現(xiàn)金的地方真是越來越少了，1000元可以用很久。最近一次用現(xiàn)金就是昨天打車。本來我都是用叫車軟件打車，但當時是高峰期，能叫到的車都離得遠，剛好有輛空出租車過來，我就上了車。下車時，本想用微信支付，因為以前遇到過的士司機給乘客一個二維碼，掃一下就可以付賬。但昨天那位司機說最好付現(xiàn)金。平時去超市買東西也可以用支付寶，但有時候去早市買菜或街邊攤就得花些現(xiàn)金，不過現(xiàn)在能用支付寶和微信收錢的小攤販也多了起來。對我這樣的家庭主婦，手機支付有一個特別的好處就是方便記賬，花現(xiàn)金如果沒有小票或發(fā)票，就會忘記具體金額，但手機支付哪怕1分錢也幫我們記得清清楚楚。
陳先生，70歲，退休老人：我只要出門消費都用現(xiàn)金，我們老年人沒有信用卡，也不會用手機買單。我平時也用微信，但沒有綁定銀行卡，老覺得不安全。雖然孩子們都用得挺好，但我還是有些不放心。今年春節(jié)我搶了大概200多元錢的紅包，本來還擔心不能提現(xiàn)沒法用，但是孩子教我用紅包里的錢在微信里就給手機充值了。這個功能太方便了，我以前都是出門買卡充值，十分麻煩。這幾天我打算專門辦張銀行卡，少放點兒錢，跟手機綁定起來。
體驗
體驗北京“無現(xiàn)金”生活
杭州的無現(xiàn)金生活被公認走在全國前列。北青報記者跟蹤了杭州老司機在北京體驗無現(xiàn)金生活的全過程——在向大會提出建設無現(xiàn)金城市的建議后，3月9日中午，趁著會議的午休時間，全國人大代表、杭州基層公交司機虞純來到北京街頭，進行了一次實地調研。
第一站：醫(yī)院手機掛號，有望緩解老百姓看病難。中午12點半，虞純先來到離會議駐地最近的北京大學第一醫(yī)院。“這里能用手機掛號嗎？”在掛號大廳，虞純問工作人員。工作人員介紹，可以用手機預約掛號，也能直接在手機上付掛號費。這樣，按照預約時間就能直接去看醫(yī)生，大大省去了動輒半小時的排隊掛號的時間。“能用手機看病付款嗎？工作人員解釋：醫(yī)院的診間費用繳納確實在開發(fā)，但是最后到每個收費窗口都能用掃碼支付。
第二站：無現(xiàn)金＋信用就可以騎上共享單車。緊接著，虞純來到后海附近的荷花市場，一排車座椅上印著“免押金”的共享單車吸引了虞純的注意：“免押金怎么用法呀？”現(xiàn)場正在放車的永安行工作人員回答：只要芝麻信用超過600分免押金，就能免押金開鎖用車。我們相比其他共享單車，省得用戶還得多出一筆押金。
第三站：北京最老街道，95%以上的店鋪都用無現(xiàn)金支付。騎上共享單車，虞純來到北京城最老的一條胡同——煙袋斜街。幾乎所有的店鋪都能用無現(xiàn)金支付了。漂亮的窗花、可愛的兔兒爺，都可以掃一掃就拿走。連賣糖葫蘆的都用上了支付寶收款。據(jù)了解到，目前這條街上的近百家商鋪里，可無現(xiàn)金交易商戶占比95%以上。
追訪
“無現(xiàn)金生活”不等于“無”現(xiàn)金
事實上，支付寶、微信等移動支付的流行和推廣，讓我們越來越很少使用現(xiàn)金，遠離現(xiàn)金。
財政部中國財政科學研究院應用經(jīng)濟學博士后盤和林表示，從國際上來說，無現(xiàn)金社會這個詞語出現(xiàn)了25年多了，但到目前為止尚無真正公認的無現(xiàn)金社會的國家。無可否認的是，中國無現(xiàn)金社會正在加速發(fā)展，這是一場自下而上的貨幣“支付方式的革命”。隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展與社會治理水平的提升，連邊遠小縣城、小商販都基于便捷性而加入到無現(xiàn)金支付的潮流當中了。不僅僅是年輕人，甚至越來越多的中老年人也開始接受和習慣“掃一掃”這種“掏手機”消費方式。
“無現(xiàn)金社會并不是指整個社會完全沒有現(xiàn)金，而是指一種以電子支付為主的經(jīng)濟模式，全社會現(xiàn)金使用率極低，人們可以無障礙地使用電子支付方式進行消費。”盤和林表示。上海大學科技金融研究所副所長孟添也認為無現(xiàn)金社會并不是消滅現(xiàn)金，而是將無現(xiàn)金作為主流支付方式的社會。“無現(xiàn)金社會”符合社會發(fā)展規(guī)律和民眾消費習慣，其內涵也非常豐富，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡、二維碼支付、NFC（近場支付）等各類支付工具的應用。在孟添看來，無現(xiàn)金社會是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢。
現(xiàn)象
中國跨越信用卡直接跳至移動支付
全球各國的無現(xiàn)金社會都在加速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)誕生的20多年里，全球印鈔廠的印鈔數(shù)量已經(jīng)在快速下降。數(shù)據(jù)顯示，在2008年至2012年間，全球現(xiàn)金交易數(shù)額為11.6萬億美元，增幅僅有1.75%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近14%，其中包括在線、移動支付，以及所有現(xiàn)代無紙幣交易方式。
“中國實現(xiàn)無現(xiàn)金社會的路徑一定會與歐美發(fā)達國家不一樣。”孟添指出，國外幾乎人手幾張信用卡，他們的無現(xiàn)金社會更多依靠POS機刷銀行卡，而中國消費者顯然更倚重于手機支付。中國由于互聯(lián)網(wǎng)普及率高、網(wǎng)民眾多，移動支付已經(jīng)滲透到民眾生活的每一天，這是我們的土壤與基礎。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付機構的迅猛壯大，銀行等也加緊互聯(lián)化的步伐，同時我們本身金融體系發(fā)展還不夠成熟與完善。因此相比西方發(fā)達國家，中國在移動支付領域具有更廣大的市場空間與普惠需求。
“手機作為支付媒介帶來前所未有的巨大便利性，也催生了廣泛的市場空間和需求。中國在相關產(chǎn)品的創(chuàng)新方面是走在其他國家之前的，因此移動支付在中國消費者中的推廣和接受度相對較高。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院副教授高潔也有同樣的觀點。
來自中國央行的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，中國人均持有信用卡下降到0.29張，而2014年年底時，中國人均持有信用卡曾達到0.34張的峰值。中國支付清算協(xié)會去年年底曾發(fā)布《2016年移動支付用戶調研報告》。調查結果表明，有47.5%的客戶都是因為無需帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇了移動支付。
現(xiàn)狀
中國消費者八成依賴移動支付領先全球
研究機構艾瑞咨詢估計，2016年中國第三方移動支付的規(guī)模擴大2倍多，達38萬億元（約合5.5萬億美元）。而研究公司福雷斯特的數(shù)據(jù)顯示，2016年美國移動支付規(guī)模增長為39%，為1120億美元。以此估算，中國的移動支付規(guī)模已接近美國的50倍。
著名的市場調研公司尼爾森發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在全球范圍內，移動數(shù)據(jù)支付占據(jù)了非現(xiàn)金支付行為的幾乎半壁江山，比例高達43%。而基于國別的用戶調查數(shù)據(jù)顯示，86%的中國消費者使用并信賴移動支付，這一比例遙遙領先其他國家。
業(yè)內人士普遍認為，移動支付在中國的快速發(fā)展，一方面得益于后發(fā)優(yōu)勢，中國沒有深厚的信用卡文化，直接從現(xiàn)金支付跳到了移動支付；另一方面，第三方支付機構的迅猛壯大，及其推動的移動支付線下場景的廣泛覆蓋，發(fā)揮了決定性作用。
從支付寶的情況看，目前全國超過200萬家餐廳、商超便利店可使用支付寶買單，超過80萬個停車位支持支付寶，超過20000家加油站可以使用支付寶掃碼支付。此外，全國2萬多家體育場館及場所可以通過支付寶預定，超過30個省份、120個城市的景點門票可以通過支付寶購買，超過5萬家酒店可以使用支付寶掃碼付款。用戶已經(jīng)可以在全國超過2000個火車站，使用支付寶掃碼付款在售票窗口和自助售票機上購買火車票，支付寶也已經(jīng)覆蓋了全國主要省市超過2000個汽車客運站。此外，全國超過1100家大中型公立醫(yī)院加入支付寶“未來醫(yī)院”，通過手機就能實現(xiàn)掛號、繳費、查報告等全流程移動就診服務，支付寶覆蓋國內所有主流掛號平臺，通過支付寶入口可掛號全國3000家醫(yī)院。
關注
中國移動支付未現(xiàn)明顯城鄉(xiāng)差異
而有意思的是，與以往新生事物在城市更熱的局面不同，移動支付并未呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異。《2016年移動支付用戶調研報告》顯示，2016年，中國縣城的移動支付用戶最多，占比為19.6%；省會城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；地級市列第四位，占比為15.8%；直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)分別為14.5%和14.2%。
來自支付寶的數(shù)據(jù)也表明，從移動支付滲透率來看，內陸的西藏以90%的移動支付占比排名第一，隨后是青海、甘肅，都遠遠超過沿海省份。事實上，從2012年開始，西藏移動支付比例就開始蟬聯(lián)冠軍。目前西藏所有行政村實現(xiàn)移動通訊信號全覆蓋，偏僻村落、廣袤牧區(qū)的農(nóng)牧民用移動支付來進行生活必需品的消費。
對此現(xiàn)象，高潔分析稱，移動支付不像信用卡需要進行信用評估，有門檻，移動支付幾乎對所有人開放。農(nóng)村的手機普及率已經(jīng)很高，而以手機為媒介的移動支付也隨之普及。未來可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開發(fā)更多滿足農(nóng)民需求的金融和理財產(chǎn)品，這也是解決農(nóng)村金融服務問題的潛在方向。
孟添也認為，國外移動支付發(fā)展最快的也在非洲、南美等地區(qū)。不發(fā)達地區(qū)因為原來基礎薄弱，在接受新技術與新變革時反而更容易適應，更容易實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
熱點
“無現(xiàn)金社會”要多久會實現(xiàn)
對此，孟添認為，“我們正處于蓬勃成長階段，啟蒙期已過。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，由于中國網(wǎng)民眾多，7億多了。基于互聯(lián)網(wǎng)的支付已經(jīng)成為大部分網(wǎng)民的消費習慣。如果以無現(xiàn)金方式作為主流支付方式為目標，我相信并不需要很長時間，5年或者10年是有可能的。但這一目標的實現(xiàn)需要政府進一步加強引導，推進基礎設施建設，做到創(chuàng)新與規(guī)范的平衡，構建行業(yè)健康發(fā)展的生態(tài)圈，形成有序競爭的行業(yè)格局。市場的力量是巨大的，但在金融領域更要注重有序。”
盤和林認為，無現(xiàn)金社會目前尚無嚴格意義上的定義，因此很難說出我國距離無現(xiàn)金社會還有多少發(fā)展的距離，或是什么階段。多少年進入無現(xiàn)金社會，對于我國這樣一個地緣廣闊、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡（包括城市與城市、城市與農(nóng)村）、人口年齡結構和消費習慣差異懸殊的發(fā)展中國家，不亞于“哥德巴赫猜想”。但有一點可以肯定的，我國無現(xiàn)金社會今后是加速度的，我國進入無現(xiàn)金社會的速度取決于政府“自上而下”的政策引力與支付企業(yè)“自下而上”的市場推力，能否形成合力。
福耀玻璃集團掌門人曹德旺認為，無現(xiàn)金社會肯定是一個大趨勢，但如何實現(xiàn)、什么時候實現(xiàn)，相信還要一段時間。貨幣是主權的象征，在經(jīng)濟運行中起到載體的作用。以交通工具這個載體為例，有飛機、有火箭，也應該允許有自行車，甚至在農(nóng)村用的推車。在交通道路、基礎設施、人員素質等各種條件都參差不齊的情況下，最好的辦法是什么工具都可以使用。中國有將近14億人口，但百分之六七十的人生活在農(nóng)村，而且中國的東西差距和城鄉(xiāng)差距都非常大，如果全部改成電子貨幣，很多人不一定能學會。“我們用現(xiàn)金的社會大概是兩百多年，我們改變一種工具，消滅現(xiàn)金，我相信需要一兩百年。”
財經(jīng)觀察
無現(xiàn)金社會有待打通“最后一公里”
“我國推行無現(xiàn)金社會關鍵在于，如何打通‘最后一公里’，即社會末梢，如小飯館、超市、便利店等線下實體店的使用習慣等，醫(yī)院等行政事業(yè)單位更是要率先垂范。”盤和林表示。不過他同時指出，打通社會末梢無現(xiàn)金支付的工作量巨大、龐雜，恰恰是政府之手的短板，人力、物力都會捉襟見肘。他認為，政府在通暢“無現(xiàn)金社會”的社會末梢時，不必大包大攬，親自去做，而是提供維持市場、消費者公平、公眾的市場競爭環(huán)境，并提供激勵支付企業(yè)充分發(fā)揮作用。也只有這樣才能更有效率地實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”早日到來。
全國人大代表、杭州基層公交司機虞純也建議，從國家層面大力支持無現(xiàn)金社會建設，鼓勵各級政府率先垂范，以打通“互聯(lián)網(wǎng)+”政務為切入點，讓公共服務、社會保障等深入每個老百姓身邊的場景都能實現(xiàn)無現(xiàn)金服務。與此同時，鼓勵技術創(chuàng)新，出臺相關法律和行業(yè)標準，推進平等、多元的無現(xiàn)金支付體系建設。
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