近日，香港金融管理局宣布，進一步擴大數(shù)字人民幣在香港的試點范圍，便利香港居民開立和使用數(shù)字人民幣錢包，并通過電子快速支付系統(tǒng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”為數(shù)字人民幣錢包充值。

與此同時，“轉(zhuǎn)數(shù)快”與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所營運的數(shù)字人民幣央行端系統(tǒng)的互通，也是世界上首個快速支付系統(tǒng)與央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的連接。

業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣的使用將會為香港及內(nèi)地居民提供一個安全、便捷及嶄新的跨境支付選擇，提升跨境支付服務(wù)效率和用戶體驗，并促進粵港澳大灣區(qū)的互聯(lián)互通。

深化跨境試點

今年1月份，中國人民銀行和香港金融管理局推出了6項金融舉措，旨在進一步推動內(nèi)地金融業(yè)的高水平開放，深化內(nèi)地和香港的金融合作，鞏固和提升香港國際金融中心地位。這些舉措涉及金融市場互聯(lián)互通、跨境資金便利化以及深化金融合作等多個方面，可以概括為“三聯(lián)通、三便利”。值得注意的是，深化數(shù)字人民幣跨境試點，為香港和內(nèi)地居民企業(yè)帶來更多便利，正是舉措之一。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，香港金融管理局和中國人民銀行在數(shù)字人民幣跨境支付場景方面一直保持著緊密合作，這次試點也說明了雙方合作進一步擴大，并且取得了階段性成果。“轉(zhuǎn)數(shù)快”與央行端系統(tǒng)的互通也很有代表性，此次互通的成功，為以后數(shù)字人民幣的推廣和發(fā)展，以及與其他支付系統(tǒng)整體的連接積累了寶貴經(jīng)驗，是一個非常重要的節(jié)點。

據(jù)了解，本次試點范圍擴大后，用戶現(xiàn)在只需擁有香港手機號碼，便可以在香港開立并使用個人數(shù)字人民幣錢包。數(shù)幣錢包可用于跨境支付，但不可用作個人之間的轉(zhuǎn)賬。香港用戶可通過本地17家零售銀行經(jīng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”為錢包充值，并在大灣區(qū)和內(nèi)地其他試點地區(qū)使用數(shù)字人民幣。香港銀行同業(yè)結(jié)算公司統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，截至4月底，“轉(zhuǎn)數(shù)快”系統(tǒng)累計有1437.52萬個賬戶登記。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，香港成為首個數(shù)字人民幣的跨境試點，多家中外資銀行積極參與，有助于增強香港國際金融中心的地位。數(shù)字人民幣試點擴容可以為香港和內(nèi)地的居民、企業(yè)提供更安全便捷、更有效率的跨境支付模式，有助于推動香港和內(nèi)地更緊密聯(lián)系。

與此同時，數(shù)字人民幣與內(nèi)地傳統(tǒng)電子支付正在開展條碼互通工作，香港居民將來也可以有更多消費選擇。香港金融管理局也會與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所共同探討通過實名認證讓香港居民升級數(shù)幣錢包，以及推進更多支付上的互聯(lián)互通，為用戶(包括個人及商戶)提供更便利的支付體驗。同時，也會共同探索企業(yè)的應(yīng)用場景，以便利跨境貿(mào)易結(jié)算。

香港金融管理局總裁余偉文表示，我們會繼續(xù)與中國人民銀行緊密合作，逐步擴充數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍，豐富香港居民可使用的數(shù)幣錢包功能，并推動更多零售商戶接受數(shù)字人民幣，便利居民的跨境零售支付。

場景不斷拓展

早在2014年，中國人民銀行就成立了專門團隊，開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等問題進行專項研究。隨后，中國人民銀行成立了從事法定數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機構(gòu)——數(shù)字貨幣研究所。10年間，數(shù)字人民幣取得了長足發(fā)展。數(shù)字人民幣APP的成功上線和試點城市的不斷鋪開，都帶動了數(shù)字人民幣的普及。

董希淼表示，從運營和技術(shù)層面看，我國數(shù)字人民幣的主要特征一是雙層運營，即央行先把數(shù)字人民幣兌換給銀行或者其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾，而不是由央行直接向公眾發(fā)行;二是可控匿名，數(shù)字人民幣在公眾與商業(yè)銀行之間是匿名的，但央行可以追蹤其流向，較好地平衡了保護隱私和防范風險的雙重需要。

值得一提的是，淘寶、京東、美團、網(wǎng)易嚴選、唯品會、攜程、滴滴、微信小程序等平臺，目前均已受理數(shù)字人民幣。王蓬博認為，數(shù)字人民幣的場景拓展已經(jīng)從純線下走到了線上線下融合，從側(cè)重C端場景布局到利用智能合約技術(shù)向企業(yè)端和政府側(cè)延伸。具體到場景來看，數(shù)字人民幣已經(jīng)從小額高頻特點的餐飲服務(wù)、購物消費、休閑娛樂、交通出行等零售場景拓展到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字政務(wù)、對公貿(mào)易、跨境金融等領(lǐng)域。

與此同時，隨著越來越多的境外人士來華，中國人民銀行綜合考慮其使用習慣和個人隱私保護訴求，發(fā)揮數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”、可控匿名特性和低成本優(yōu)勢，組織推出了境外人員在華數(shù)字人民幣支付解決方案，并在2022年北京冬奧會上首次應(yīng)用。此后經(jīng)過持續(xù)優(yōu)化，已初步形成了多元化服務(wù)能力。

今年3月18日，中國人民銀行正式發(fā)布了《境外來華人士數(shù)字人民幣支付指南》。根據(jù)指南，境外來華人員可在當?shù)貞?yīng)用市場下載數(shù)字人民幣APP后，以當?shù)厥謾C號直接開通小額匿名的四類錢包，并綁定境外銀行卡，無需前往柜面、提供護照等身份信息或辦理境內(nèi)銀行卡。數(shù)字人民幣APP境外版目前已經(jīng)支持210余個國家或地區(qū)的手機號注冊賬號、開通錢包，支持綁定境外發(fā)行的Visa、Mastercard銀行卡。

上述指南中還提到，將豐富硬錢包領(lǐng)取渠道，覆蓋重點涉外場景，契合外籍人員支付習慣。硬錢包以卡片、手環(huán)、徽章等物理介質(zhì)為載體，兼具支付能力和收藏價值，支持用境外銀行卡或外幣現(xiàn)鈔充值，還可通過關(guān)聯(lián)數(shù)字人民幣APP實現(xiàn)錢包管理。通過運營機構(gòu)柜面或外幣兌換機等渠道，境外來華人員可便利獲取硬錢包。例如，深圳已在口岸等地區(qū)布設(shè)數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機，支持境外人員使用外幣自助兌換硬錢包，做好“入境第一站”服務(wù)。

服務(wù)金融創(chuàng)新

今年的《政府工作報告》提出，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。圍繞做好“五篇大文章”，數(shù)字人民幣在支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、提升普惠金融水平、提高支付體系運行效率等方面都發(fā)揮著積極作用。

今年1月發(fā)布的《浦東新區(qū)綜合改革試點實施方案(2023—2027年)》提出，在貿(mào)易結(jié)算、電商支付、碳交易、綠色電力交易等領(lǐng)域試點使用數(shù)字人民幣，規(guī)范拓展數(shù)字人民幣在財政資金使用中的應(yīng)用場景。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣將不斷提升服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，加大綠色企業(yè)支持力度，未來將持續(xù)探索、利用數(shù)字人民幣解決綠色企業(yè)發(fā)展難題。

各試點地區(qū)政府及運營機構(gòu)不僅將數(shù)字人民幣應(yīng)用于綠色低碳場景，為實現(xiàn)“雙碳”目標提供新抓手，還將數(shù)字人民幣應(yīng)用于綠色企業(yè)補貼資金、貸款、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，助力綠色金融發(fā)展。比如，中國郵政儲蓄銀行面向綠色企業(yè)的貼現(xiàn)產(chǎn)品“綠色G貼”與數(shù)字人民幣相結(jié)合，推進“再貼現(xiàn)+綠票貼現(xiàn)+數(shù)字人民幣”業(yè)務(wù)場景落地。

同時，數(shù)字人民幣還深耕普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)濟。通過持續(xù)完善數(shù)字人民幣對公產(chǎn)品服務(wù)，積極滿足民營中小微企業(yè)信貸等金融需求，支持中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。各試點地區(qū)政府及運營機構(gòu)也積極拓展民生場景應(yīng)用，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。并且將數(shù)字人民幣服務(wù)擴展至農(nóng)產(chǎn)品銷售、惠農(nóng)補貼發(fā)放等縣域農(nóng)村特色場景，助力鄉(xiāng)村振興。與此同時，也在持續(xù)加大對境外來華人士的服務(wù)力度。

此外，運營機構(gòu)利用數(shù)字人民幣特性，設(shè)計了更多符合老年人特點的支付產(chǎn)品和養(yǎng)老金融產(chǎn)品。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行在湖州養(yǎng)老院為老年用戶群體發(fā)放依托電子證件形態(tài)的硬錢包產(chǎn)品，在大門、超市、房間均可無障礙使用，獲得老年人歡迎。中國銀行完成蘇州市首筆數(shù)字人民幣養(yǎng)老服務(wù)業(yè)紓困補貼金發(fā)放，進一步實現(xiàn)養(yǎng)老場景建設(shè)與數(shù)字金融的有機融合，為地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新活力。

數(shù)字人民幣豐富的產(chǎn)品體系和先進特性，還能支持各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力提高數(shù)字金融治理水平。比如，在北京、成都、青島、深圳等地落地了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理方案，探索利用智能合約設(shè)計精準的財政補貼、供應(yīng)鏈金融等方案，提高資金發(fā)放及管理效率。

“數(shù)字人民幣是貨幣體系不斷演進的必然結(jié)果，是我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。”董希淼表示，為促進數(shù)字人民幣加快試點推廣，應(yīng)建立完善數(shù)字人民幣綜合監(jiān)管框架，維護其法定地位;積極參與數(shù)字金融全球治理，增加中國話語權(quán);加快實現(xiàn)多場景覆蓋，拓展多功能應(yīng)用;從技術(shù)和制度方面加強保護用戶數(shù)據(jù)和隱私安全。

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