完備有效的金融監(jiān)管體系對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、確保金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。加快構(gòu)建中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系離不開(kāi)完備有效的金融監(jiān)管。習(xí)近平總書(shū)記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展專(zhuān)題研討班開(kāi)班式上強(qiáng)調(diào)，必須加快構(gòu)建中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系，建立健全科學(xué)穩(wěn)健的金融調(diào)控體系、結(jié)構(gòu)合理的金融市場(chǎng)體系、分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系、完備有效的金融監(jiān)管體系、多樣化專(zhuān)業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。

完備有效的金融監(jiān)管體系作為“六大體系”之一，成為建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的必備要素。當(dāng)前，如何盡快提升金融監(jiān)管體系的完備度和有效性，已成為擺在金融監(jiān)管部門(mén)面前的重要課題。

堅(jiān)決做到監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”

1月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黨委召開(kāi)擴(kuò)大會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)貫徹省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部研討班精神。會(huì)議提到，全面落實(shí)強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)監(jiān)管要求。堅(jiān)決做到“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角，敢于斗爭(zhēng)、敢于碰硬，做到一貫到底、一嚴(yán)到底、一查到底。堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，抓住主要矛盾，把握實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)肅查處“關(guān)鍵事”“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵行為”，真正把板子打準(zhǔn)、打痛。加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)主管部門(mén)的協(xié)作配合，依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。強(qiáng)化“對(duì)監(jiān)管的監(jiān)管”，鍛造忠誠(chéng)、干凈、擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管鐵軍。

要依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，就必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋。據(jù)了解，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將在中央金融委員會(huì)的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)下，協(xié)同構(gòu)建全覆蓋的金融監(jiān)管體制機(jī)制，做到同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力，確保監(jiān)管無(wú)死角、無(wú)盲區(qū)、無(wú)例外。主要包括：一是中央金融管理部門(mén)對(duì)各自監(jiān)管領(lǐng)域分兵把守，既要管“有照違章”，更要管“無(wú)照駕駛”。二是行業(yè)主管部門(mén)在職責(zé)范圍內(nèi)防范和配合處置本行業(yè)本領(lǐng)域的非法金融活動(dòng)。三是相關(guān)職能部門(mén)嚴(yán)把登記注冊(cè)、廣告營(yíng)銷(xiāo)等關(guān)口，堅(jiān)決防止亂辦金融。四是金融監(jiān)管總局將牽頭建立監(jiān)管責(zé)任歸屬認(rèn)領(lǐng)機(jī)制和兜底監(jiān)管機(jī)制，確保一切金融活動(dòng)特別是非法金融活動(dòng)有人看、有人管、有人擔(dān)責(zé)。推動(dòng)明確跨部門(mén)跨地區(qū)和新業(yè)態(tài)新產(chǎn)品等金融活動(dòng)的監(jiān)管責(zé)任歸屬。確實(shí)難以明確責(zé)任的，由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)兜底。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)李云澤表示，黨中央要求，金融監(jiān)管總局統(tǒng)一負(fù)責(zé)除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。金融監(jiān)管總局成立以來(lái)，系統(tǒng)改革組織架構(gòu)，整合優(yōu)化資源配置，探索改進(jìn)監(jiān)管方式。

據(jù)介紹，下一步金融監(jiān)管總局將緊緊圍繞強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)監(jiān)管，堅(jiān)決做到“長(zhǎng)牙帶刺”，持續(xù)提升監(jiān)管的前瞻性、精準(zhǔn)性、有效性和協(xié)同性。一是全面強(qiáng)化“五大監(jiān)管”。堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本原則，抓準(zhǔn)入、抓法人、抓治理，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管。堅(jiān)持依法將各類(lèi)金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，強(qiáng)化行為監(jiān)管。堅(jiān)持“同一業(yè)務(wù)、同一標(biāo)準(zhǔn)”原則，強(qiáng)化功能監(jiān)管。堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，強(qiáng)化穿透式監(jiān)管。堅(jiān)持圍繞金融機(jī)構(gòu)全周期、金融風(fēng)險(xiǎn)全過(guò)程、金融業(yè)務(wù)全鏈條，強(qiáng)化持續(xù)監(jiān)管。二是嚴(yán)格執(zhí)法敢于亮劍。深入整治金融市場(chǎng)亂象，做到堅(jiān)持原則、敢于碰硬、一視同仁、公平公正。聚焦影響金融穩(wěn)定的“關(guān)鍵事”、造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的“關(guān)鍵人”、破壞市場(chǎng)秩序的“關(guān)鍵行為”，把板子真正打準(zhǔn)、打痛。會(huì)同有關(guān)部門(mén)嚴(yán)肅處理違法違規(guī)第三方中介機(jī)構(gòu)。強(qiáng)化監(jiān)審聯(lián)動(dòng)、行刑銜接、紀(jì)法貫通，切實(shí)提高違法違規(guī)成本。三是著力加強(qiáng)監(jiān)管保障。進(jìn)一步健全金融法治，做好法規(guī)政策的“立改廢釋”，與時(shí)俱進(jìn)完善審慎監(jiān)管規(guī)則，扎緊制度的“鐵籬笆”。加快監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，充分運(yùn)用科技手段，快速有效識(shí)別、精準(zhǔn)鎖定金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還將堅(jiān)持刀刃向內(nèi)，強(qiáng)化“對(duì)監(jiān)管的監(jiān)管”，切實(shí)做到“打鐵自身硬”。

有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

全面加強(qiáng)金融監(jiān)管能夠更有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行保持平穩(wěn)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.95萬(wàn)億元，較2023年初增加1495億元。不良貸款率1.62%。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例為84.2%，保持在較低水平。全年處置不良資產(chǎn)3萬(wàn)億元，保持處置力度。2023年，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額增加4768億元，撥備覆蓋率為205.1%，持續(xù)保持較高水平。2023年末，資產(chǎn)規(guī)模2000億元以上銀行流動(dòng)性覆蓋率151.6%，凈穩(wěn)定資金比例125.5%。資產(chǎn)規(guī)模2000億元以下銀行優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資本充足率269.4%。各類(lèi)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性指標(biāo)均保持較高水平。

展望2024年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面不會(huì)改變，這也是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最大保障和關(guān)鍵支撐。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局新聞發(fā)言人、統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)司負(fù)責(zé)人劉志清介紹，隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、要素稟賦、創(chuàng)新能力等基本面不斷優(yōu)化，新型城鎮(zhèn)化、綠色轉(zhuǎn)型等方面將形成發(fā)展增量，為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力，行業(yè)發(fā)展機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。銀行業(yè)有望持續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展勢(shì)頭，機(jī)構(gòu)和功能布局更為合理，金融資源配置將進(jìn)一步優(yōu)化。

在防控風(fēng)險(xiǎn)方面，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在1月25日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上介紹，金融監(jiān)管總局堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題。穩(wěn)妥防范化解重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，把握好時(shí)度效，有序推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，一視同仁滿(mǎn)足不同所有制房企合理融資需求，大力支持“平急兩用”公共基礎(chǔ)設(shè)施和城中村改造等“三大工程”建設(shè)。積極配合化解存量地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控新增債務(wù)。堅(jiān)持依法合規(guī)開(kāi)展監(jiān)管，推動(dòng)構(gòu)建全覆蓋、無(wú)盲區(qū)的金融監(jiān)管體制機(jī)制。

具體到中小銀行改革化險(xiǎn)，肖遠(yuǎn)企表示，金融監(jiān)管部門(mén)將認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，與地方黨委、政府和相關(guān)部門(mén)密切協(xié)作，合力做好中小銀行的改革和風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提升中小銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面發(fā)力。一是強(qiáng)化公司治理，實(shí)現(xiàn)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，規(guī)范公司治理主體的履職要求，建立相互制衡、運(yùn)行高效的公司治理機(jī)制。二是配合地方黨委、政府，選配選優(yōu)地方中小銀行的高管和關(guān)鍵崗位的重要人員。三是分類(lèi)施策深化改革，從根本上提升中小銀行長(zhǎng)期健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展的能力。四是督促中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)。五是堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向、問(wèn)題導(dǎo)向，穩(wěn)中求進(jìn)、標(biāo)本兼治，全面加強(qiáng)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益

2023年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)籌金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，將中國(guó)人民銀行有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)的投資者保護(hù)職責(zé)劃入金融監(jiān)管總局。這一改革安排對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出新的更高要求。

做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作也是強(qiáng)化行為監(jiān)管的重要內(nèi)容。從國(guó)際監(jiān)管趨勢(shì)來(lái)看，近年來(lái)行為監(jiān)管的重要性日益凸顯，因其包含了“雙峰”監(jiān)管的理念和要求。所謂“雙峰”監(jiān)管，就是將金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)功能劃分為兩部分，一部分維護(hù)金融體系穩(wěn)定，另一部分負(fù)責(zé)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，對(duì)提升金融消費(fèi)者信心、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義和社會(huì)和諧具有重要意義。

“金融消保局將始終以保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益為中心職責(zé)，持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度，完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的體制機(jī)制。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消保局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，主要舉措包括四方面：一是建設(shè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)平臺(tái)和金融產(chǎn)品查詢(xún)平臺(tái)。通過(guò)打造金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者服務(wù)便捷化、消保工作高效化、潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警化、維權(quán)環(huán)境清朗化。建設(shè)全品類(lèi)金融產(chǎn)品查詢(xún)平臺(tái)，便于消費(fèi)者簡(jiǎn)單、快捷、一站式查詢(xún)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品。二是完善金融產(chǎn)品合規(guī)性、適當(dāng)性管理。加快研究出臺(tái)適當(dāng)性管理部門(mén)規(guī)章，推動(dòng)行業(yè)完善適當(dāng)性管理自律規(guī)則和操作規(guī)則，構(gòu)建適當(dāng)性執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制，緊盯產(chǎn)品實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況與消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配性，督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行金融產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道、目標(biāo)客戶(hù)“三適當(dāng)”要求。三是構(gòu)建多維度適老化金融服務(wù)體系。通過(guò)出臺(tái)政策指引、建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)展窗口指導(dǎo)等方式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持傳統(tǒng)金融服務(wù)與智能化服務(wù)創(chuàng)新“兩條腿”走路，融合線(xiàn)上線(xiàn)下方式，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)適老化、無(wú)障礙水平，為老年人提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。四是優(yōu)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制。持續(xù)完善評(píng)價(jià)指標(biāo)和工作流程，增強(qiáng)監(jiān)管評(píng)價(jià)的針對(duì)性、精準(zhǔn)性和透明度，積極發(fā)揮監(jiān)管評(píng)價(jià)的指揮棒作用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任。

據(jù)悉，金融消保局還將推動(dòng)建設(shè)責(zé)任清晰、高效順暢的消保工作體系。與中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)會(huì)商溝通，推動(dòng)建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，明確職責(zé)分工，建立信息共享、公眾教育、適當(dāng)性管理等協(xié)作機(jī)制。同時(shí)，建立與相關(guān)部委的溝通協(xié)作機(jī)制，爭(zhēng)取工作支持，形成各部門(mén)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域同題共答、同向發(fā)力的局面。研究制定統(tǒng)一適用的政策措施，確保同類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)適用統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。適時(shí)推動(dòng)制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)，為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益提供更高層級(jí)的法制保障。

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