又到歲末時點，多家銀行悄然打響消費貸“價格戰(zhàn)”。

記者也了解到，有銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等活動攬客。例如，“多重好禮限時掉落，有機會享1.1%(單利)年化利率券”、“(單利)年化利率最低2.8%固定利率券，限時秒殺”。但是，多家銀行開展的營銷活動，并非所有消費者都能申請到，銀行的最低利率均有一定門檻和條件。

享受低利率條件多

近期，多家銀行圍繞降低消費貸利率推出各種形式的活動。

例如，寧波銀行“寧來花”近期推出感恩福利，對于部分特邀客戶借款有機會享1.1%(單利)年化利率券。該行在12月期間針對新客還推出限時秒殺2.8%固定利率券的活動，“直接貸”產(chǎn)品(單利)年化利率最低可至2.8%。該優(yōu)惠券每天僅限量5張。

寧波銀行客服人員告訴記者，這類利率券釋放額度非常少，低息貸款利率并不容易得到，需要“拼手速”。

除部分銀行的限量低息利率券外，有銀行推出“組團優(yōu)惠”活動，有的銀行則針對特定人群(國有企業(yè)、事業(yè)單位在職員工)提供利率優(yōu)惠。

北京銀行某支行工作人員表示，目前，申請該支行消費貸利率有優(yōu)惠，首筆提款年化利率最低可以達到2.98%，額度最高50萬，但是需要滿足一定的要求，需要10人組團才可享優(yōu)惠利率。

“如果借款人所在單位為優(yōu)質(zhì)單位，消費貸最低利率可達到3.2%，不滿足上述條件的貸款利率為4.02%。”上述工作人員補充道。

據(jù)北京地區(qū)另一家銀行客戶經(jīng)理介紹，該行消費貸年化利率最低可到3.18%，但是所在單位需是事業(yè)單位。“如果是普通單位，消費貸利率為4.6%至4.8%。”該客戶經(jīng)理說。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平在接受《證券日報》記者采訪時表示，臨近年末，部分銀行積極沖刺消費貸的原因是：其一，臨近歲末消費旺季，政府有關(guān)部門采取多種措施促消費、擴內(nèi)需，商業(yè)銀行為了支持?jǐn)U大消費，在消費貸營銷和投放上持續(xù)發(fā)力。其二，部分商業(yè)銀行消費貸目標(biāo)尚未完成，因而積極沖刺投放目標(biāo)。

貸后管理需加強

“促消費是當(dāng)前宏觀經(jīng)濟政策的重要著力點。銀行大力發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)，調(diào)降消費貸利率，有助于拉動居民消費水平，支持消費復(fù)蘇，激發(fā)市場活力。”中國銀行研究院研究員杜陽在接受記者采訪時表示，對銀行自身經(jīng)營來說，消費貸業(yè)務(wù)是實現(xiàn)“大零售”轉(zhuǎn)型的重要抓手，有利于發(fā)揮金融服務(wù)的普惠屬性，滿足更廣泛群體的消費金融需求。

銀行消費貸利率下行是市場競爭和政策導(dǎo)向的結(jié)果。銀行下調(diào)消費貸利率有利于降低融資成本，促進消費增長，但也不可忽視其中存在的一些風(fēng)險。

杜陽認(rèn)為，消費貸作為銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，主要面臨信用風(fēng)險，特別是在貸后管理方面，一些客戶選擇通過消費貸進行套現(xiàn)，轉(zhuǎn)而將資金流向非消費領(lǐng)域或高風(fēng)險投資領(lǐng)域，進一步放大了風(fēng)險水平。

“銀行要加強消費貸的貸后監(jiān)管，確保消費貸資金真正流向消費領(lǐng)域，切實發(fā)揮提高居民消費水平，提振市場消費的作用。具體來看，一是可以加強消費貸款的審批程序，確保貸款用途符合相關(guān)規(guī)定。通過要求借款人提供相關(guān)支出證明等，以核實貸款用途。二是可以要求借款人將貸款金額存入專門的賬戶，限制其只能在特定消費領(lǐng)域使用。通過對賬戶資金流向的監(jiān)控，可以確保貸款用途符合規(guī)定。三是建立有效的信息系統(tǒng)，對消費貸款的資金流向進行監(jiān)測和跟蹤。通過與第三方機構(gòu)的數(shù)據(jù)對比，可以發(fā)現(xiàn)資金異常流向，及時采取相應(yīng)措施。”杜陽進一步表示。

“目前商業(yè)銀行消費貸利率已降至近年來的低點，繼續(xù)下調(diào)空間有限。”楊海平表示，為應(yīng)對消費貸“內(nèi)卷”，可以考慮以下布局方向：其一，發(fā)展場景化消費金融，利用金融科技實現(xiàn)銀行消費金融服務(wù)與消費場景的鏈接。其二，發(fā)展品牌化消費金融，與綠色消費相結(jié)合，推出針對綠色消費的金融產(chǎn)品，加載特色化增值服務(wù)。其三，開展綜合化個人金融服務(wù)，通過對消費貸客戶進行交叉營銷，提升客戶的綜合收益貢獻。

杜陽建議，除了依靠價格競爭外，銀行要注重消費貸產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字化建設(shè)、風(fēng)險管理和品牌建設(shè)，不斷擴大市場份額，開發(fā)更多潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

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