近日，四川崇州女童被狗咬傷事件引發(fā)廣泛關(guān)注。有網(wǎng)友呼吁養(yǎng)寵人購買寵物責(zé)任險(xiǎn)，為可能發(fā)生的寵物傷人事件增添一份保障。那么，寵物保險(xiǎn)值得買嗎？哪些情況可以理賠？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)人士。

在全國多地的禁養(yǎng)犬類名單中，此次傷人的羅威納犬都榜上有名。這意味著，在這些禁養(yǎng)地區(qū)，主人無法為羅威納犬投保寵物責(zé)任險(xiǎn)。例如，某款身故/傷殘總保額高達(dá)10萬元的寵物責(zé)任險(xiǎn)在條款中提示投保人：投保寵物品種應(yīng)為合法飼養(yǎng)、可明確鑒別身份的犬類或貓類寵物；但需注意藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)法律法規(guī)禁止普通市民飼養(yǎng)的犬類寵物或貓類寵物不在承保范圍內(nèi)。不過，依據(jù)13年前頒布的《成都市養(yǎng)犬管理?xiàng)l例》，羅威納犬并不在禁養(yǎng)名單中。

“不管是在寵物的疾病醫(yī)療方面，還是針對寵物對人的攻擊，寵物保險(xiǎn)都有存在的意義。除了寵物攻擊人之外，養(yǎng)大型犬或烈性犬的主人還可能遭遇自家狗把其他人的狗咬傷的情況。寵物其實(shí)在法律上屬于物權(quán)，保險(xiǎn)可以賠償這部分財(cái)產(chǎn)損失。”資深寵物醫(yī)生趙一強(qiáng)說，現(xiàn)在很多養(yǎng)寵人都有了購買保險(xiǎn)的意識，市場對寵物保險(xiǎn)的需求相當(dāng)豐富。在寵物保險(xiǎn)之外，甚至一些家財(cái)險(xiǎn)也在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中增添了寵物第三者保障責(zé)任。

從投保人及投保標(biāo)的等特征變化，可窺得國內(nèi)養(yǎng)寵新趨勢。眾安保險(xiǎn)和螞蟻保日前聯(lián)合發(fā)布的《2023年寵物數(shù)字化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展洞察趨勢白皮書》顯示，螞蟻保平臺寵物保險(xiǎn)連續(xù)兩年保持80%以上的增速，而“90后”“95后”是寵物險(xiǎn)投保主力，占比超過60%，展現(xiàn)出更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識；從增速和投保比例來看，貓保單連續(xù)兩年超過狗保單，投保占比超過60%，熱門險(xiǎn)種為第三方責(zé)任險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)。

近幾年，依托寵物行業(yè)的快速增長和互聯(lián)網(wǎng)平臺流量，寵物保險(xiǎn)這一細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)入蓬勃發(fā)展快車道。能夠準(zhǔn)確識別寵物身份的鼻紋識別技術(shù)，有效提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)控并降低了產(chǎn)品門檻，成為寵物保險(xiǎn)行業(yè)重要的技術(shù)支撐。同時(shí)，部分服務(wù)于細(xì)分場景或短期需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品近兩年也逐漸興起，比如疫苗責(zé)任險(xiǎn)、寵物托運(yùn)險(xiǎn)、寵物麻醉意外死亡保險(xiǎn)。

很多“鏟屎官”都會糾結(jié)購買寵物保險(xiǎn)值不值。“比如同樣是胃炎，給泰迪這種小型犬打一款進(jìn)口止吐針，幾十元錢就能搞定，鏟屎官能夠獲得的賠付就會非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的體重讓使用的藥品劑量要增加10倍，價(jià)格自然也就增加了10倍，這時(shí)有寵物保險(xiǎn)就顯得非常劃算。”趙一強(qiáng)表示，投保人最終獲得的賠付，是用治療費(fèi)用減去免賠額和不報(bào)銷的非處方藥，剩余部分再乘以報(bào)銷比例，因此很多養(yǎng)寵人會覺得“小病不值得，而大病確實(shí)能緩解一部分”。此外，體重、年齡、健康狀況等因素都會影響寵物的患病率和治療費(fèi)用，但目前無論寵物大小、品種，保費(fèi)都相同。顯然，寵物保險(xiǎn)仍缺乏差異化定價(jià)機(jī)制。

根據(jù)《白皮書》，去年我國養(yǎng)寵人數(shù)量增至7043萬人，消費(fèi)市場規(guī)模增至2706億元，然而國內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場仍處于發(fā)展初期，目前整體滲透率不及1%。市場競爭不足造成寵物險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，主要集中在醫(yī)療保險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)及其他場景服務(wù)險(xiǎn)；而二級類目產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進(jìn)行差異化保障。

“鏟屎官”需注意，購買寵物保險(xiǎn)時(shí)要充分了解免賠額、等待期、保障比例、定點(diǎn)醫(yī)院等條款。“盡量在就醫(yī)的同時(shí)做好相關(guān)單據(jù)的收集工作，避免在賠付時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。另外，治療先天性疾病、絕育等手術(shù)費(fèi)用，一般都不在寵物保險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。”趙一強(qiáng)說。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 楊 然）

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