本報(bào)記者 白寶玉

見習(xí)記者 熊悅

“國(guó)慶之前20萬元起存三年期的大額存單利率大概是2.9%，現(xiàn)在是2.65%。”某股份制銀行北京某支行的工作人員10月17日告訴記者，大額存單額度的放出時(shí)間不定，比如周一放出的額度賣完之后就沒有了，而下一批額度什么時(shí)候會(huì)放出來也不確定，需要等消息。

浦發(fā)銀行北京遠(yuǎn)洋自然社區(qū)支行的工作人員對(duì)記者表示，現(xiàn)在銀行大額存單三年期的利率是2.85%，10月18日上午9點(diǎn)定時(shí)認(rèn)購，“這個(gè)利率和之前相比已經(jīng)降了，后面可能還會(huì)降。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者于10月16日、10月17日走訪四大國(guó)有行及多家股份制銀行北京網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各家銀行利率水平超過3%的三年期大額存單已難覓蹤影，五年期大額存單幾乎沒有。同時(shí)，有的銀行各期限大額存單的利率水平接近于普通定存，甚至因沒有額度而不提供大額存單業(yè)務(wù)。多數(shù)銀行放出的大額存單額度有限，由此大額存單產(chǎn)品仍顯緊俏，需提前預(yù)約、定時(shí)搶購才有可能得到。

三年期3%利率難覓

大額存單憑借其高于普通定存的利率優(yōu)勢(shì)而一度受到熱捧，出現(xiàn)“一單難求”的現(xiàn)象。

上述多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者，目前，各期限大額存單的利率較此前已有所下滑，同時(shí)額度也相對(duì)緊張。

“短期內(nèi)，包括大額存單在內(nèi)的存款利率基本上不可能再漲，預(yù)期還會(huì)繼續(xù)下降，我們銀行是每年年底都會(huì)降息。降息預(yù)期下，很多客戶趁著現(xiàn)在利率還行都來存。”招商銀行北京公益西橋支行的工作人員告訴記者。

記者從中國(guó)工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員處獲悉，目前該網(wǎng)點(diǎn)沒有大額存單的額度，相關(guān)產(chǎn)品比較難買。中國(guó)工商銀行的手機(jī)銀行顯示，目前有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年的大額存單可供購買，三年期的大額存單起存金額包括20萬元、30萬元以及300萬元，年利率均為2.65%。根據(jù)中國(guó)工商銀行9月1日調(diào)整的人民幣存款利率表，三年期定存（整存整?。┑哪昀蕿?.2%。

“大額存單的額度由總行分配給各個(gè)分行，再分到支行的額度就比較少。”某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)性商業(yè)銀行大額存單以一年期、兩年期、三年期的居多，三年期利率超過3%的已難覓蹤跡，五年期大額存單產(chǎn)品更是寥寥。不過，據(jù)中國(guó)外匯交易中心暨全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)，近期全國(guó)多個(gè)農(nóng)商行發(fā)行的三年期大額存單利率仍堅(jiān)挺在3%以上，且發(fā)行五年期大額存單的也以農(nóng)商行為主。

額度有限認(rèn)購熱情高

“目前辦理大額存單的客戶比較多，因?yàn)轭~度有限，可能會(huì)存在買不到的情況。”浦發(fā)銀行北京遠(yuǎn)洋自然社區(qū)支行的相關(guān)工作人員表示。

多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員對(duì)記者坦言，由于大額存單額度有限，并且客戶認(rèn)購熱情仍然較高，這是相關(guān)產(chǎn)品緊俏的重要原因。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.648%，6個(gè)月期平均利率為1.852%，一年期平均利率為1.988%，兩年期平均利率為2.294%，三年期平均利率為2.695%，五年期平均利率為2.624%。

與此同時(shí)，今年以來居民儲(chǔ)蓄需求明顯增加。根據(jù)中國(guó)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2023年三季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款規(guī)模281萬億元，同比增長(zhǎng)10.2%，保持較高增速水平。

對(duì)于大額存單額度偏緊現(xiàn)象，中國(guó)銀行研究院研究員杜陽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，利率市場(chǎng)化機(jī)制作用下，大額存單供給側(cè)的變化主要與銀行負(fù)債端成本壓力和流動(dòng)性管理有關(guān)。減少大額存單供給可以壓降負(fù)債端成本，提升經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性。“相對(duì)于一般存款類產(chǎn)品，大額存單利率相對(duì)較高，對(duì)負(fù)債端成本具有一定影響。”

杜陽進(jìn)一步表示，今年以來，商業(yè)銀行面臨低息差帶來的挑戰(zhàn)，盈利能力受到?jīng)_擊。故銀行從大額存單的“量”“價(jià)”兩個(gè)維度壓降負(fù)債成本，從而有更大空間讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

此外，當(dāng)前商業(yè)銀行流動(dòng)性較為充足，通過發(fā)行大額存單補(bǔ)充流動(dòng)性需求較低。商業(yè)銀行逐步提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力，根據(jù)資金需求和資金成本的變化，及時(shí)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大來源穩(wěn)定、低成本的核心存款比例，故大額存單額度偏緊。

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