陸 敏

今年以來，餐飲、旅游、電影市場人氣旺盛，消費市場暖意十足。與此相呼應(yīng)的是，金融機構(gòu)紛紛下調(diào)消費貸產(chǎn)品利率，爭奪回暖消費市場中的業(yè)務(wù)增長點。尤其是春節(jié)期間，多家銀行采取了下調(diào)消費貸利率以及推出限時優(yōu)惠等多種方式吸引客源。

銀行通過“價格戰(zhàn)”擴容沖量，原本旨在進一步促進消費。然而，在利率下行的背景下，整個消費金融行業(yè)面臨利潤壓降、競爭加劇的壓力，一些消費金融機構(gòu)受限于資金成本較高、獲客難度高企的現(xiàn)實，面臨不小的經(jīng)營壓力，甚至有從業(yè)人員直言，消費金融行業(yè)越來越變成了一份“苦差事”。

利潤攤薄是行業(yè)面臨的最直接挑戰(zhàn)。目前，大型商業(yè)銀行消費貸的實際利率均已進入“3”區(qū)間。如工行工銀“融e借”近期推出的活動顯示，3月31日前辦理貸款可享1年期3.7％至3.9％年利率優(yōu)惠；中行的“隨心智貸”和建行的“建易貸”年化利率低至3.65％和3.60％。不僅是大型商業(yè)銀行，而且目前興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行的1年期消費貸最低也僅為3.85％。

銀行消費貸利率“內(nèi)卷”，實際上正倒逼消費金融機構(gòu)下調(diào)利率。同時，從政策面看，監(jiān)管部門一直致力于推動綜合融資成本不斷下降，多次明確要求行業(yè)降低貸款利率，讓利于實體經(jīng)濟。在此背景下，消費金融機構(gòu)首先需要確保自身正常經(jīng)營和健康發(fā)展，才能更好地讓利于實體經(jīng)濟，發(fā)揮促消費的作用。

消費金融機構(gòu)需要做大做強。這不僅有助于機構(gòu)抵御市場風(fēng)險，而且是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。從表面來看，利率“內(nèi)卷”在一定程度上反映出行業(yè)競爭日益加劇，但實際上，目前我國持牌消費金融公司僅有30家左右，其市場空間尚待進一步拓展，其服務(wù)能力和水平還有較大提升空間，整體服務(wù)質(zhì)量遠遠不能滿足人民群眾日益增長的消費融資需求。

只有將消費金融市場“蛋糕”做大，機構(gòu)才能有更多發(fā)展空間，才能更好實現(xiàn)促消費的目的。值得期待的是，籌備近3年的建信消費金融公司在2022年獲批籌建。這也意味著暫停兩年的消費金融牌照發(fā)放已再次開閘。隨著更多具備雄厚實力的機構(gòu)加入，消費金融行業(yè)規(guī)模有望迎來進一步擴大。

實際上，消費金融牌照的“含金量”正水漲船高。由于銀保監(jiān)會此前下發(fā)通知，明確提出地方法人銀行不得跨注冊轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，這使得一些地方機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)異地開拓市場受限。在全國范圍可展業(yè)的消費金融牌照的“含金量”隨之升高，當前各行業(yè)機構(gòu)對于拿下消費金融牌照的熱情也日益高漲。

在政策暖風(fēng)勁吹下，預(yù)計未來將有更多持牌消費金融公司獲批籌建?？梢灶A(yù)期的是，隨著市場“蛋糕”不斷做大，消費金融領(lǐng)域?qū)霈F(xiàn)更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，在政策助推下，更多消費金融機構(gòu)將在促消費、惠民生方面發(fā)揮積極作用。實現(xiàn)了良性發(fā)展的消費金融行業(yè)，又怎會是件“苦差事”？

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