中小銀行改革愈發(fā)呈現(xiàn)抱團取暖之勢。近日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露消息顯示，銀保監(jiān)會已批復(fù)《關(guān)于遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行及營口沿海銀行、遼陽銀行解散的請示》。自去年以來，四川、云南、山西、陜西等地均出現(xiàn)中小金融機構(gòu)合并重組，還有一些地區(qū)設(shè)立了新的城商行。

業(yè)內(nèi)專家分析認為，在金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快推進的大背景下，中小銀行合并重組，一方面有助于整合資源、取長補短，另一方面，也須正視中小銀行發(fā)展中存在的“沉疴頑疾”，深化改革，切實提升資產(chǎn)質(zhì)量，筑牢風(fēng)險防范的底線。

自救與他救

近年來，受行業(yè)加速轉(zhuǎn)型的影響，以及新冠肺炎疫情等沖擊，部分中小銀行不良率攀升，資本金補充壓力較大。為化解不良資產(chǎn)，及時“補血”，除了多渠道攬儲，有一定市場融資能力的中小銀行還選擇了發(fā)債、定增等多種方式，甚至有些推出了“補血套餐”。

今年9月以來，湖南湘鄉(xiāng)農(nóng)商行、安徽望江農(nóng)商行、安徽樅陽農(nóng)商行以及山東龍口農(nóng)商行均在定增方案中推出“認購股份+購買不良資產(chǎn)”的“補血套餐”。如湖南湘鄉(xiāng)農(nóng)商行以1元/股的價格發(fā)行新股，同時，認購方需另行支付1元/股用于購買該行不良資產(chǎn)。

銀行之所以推出定增“套餐”，主要是為了盡快處置不良資產(chǎn)。安徽望江農(nóng)商行在定向發(fā)行說明書中提到，截至2021年6月30日，該行資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率指標(biāo)分別為8.63%、6.08%、90.06%，“報告期內(nèi)公司上述監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)改善，但仍未達到監(jiān)管要求。雖然，公司目前沒有因上述監(jiān)管指標(biāo)不達標(biāo)受到監(jiān)管部門的處罰，但不能排除未來因監(jiān)管指標(biāo)不達標(biāo)而被監(jiān)管部門處罰的風(fēng)險”。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析認為，部分中小銀行補充資本壓力較大，同時不良處置渠道較少，加上監(jiān)管出于防范風(fēng)險的考慮，要求機構(gòu)壓實風(fēng)險責(zé)任，中小銀行千方百計補充資本金也就不難理解了。

有市場融資能力的中小銀行無疑還是幸運的，另有少數(shù)銀行股權(quán)在拍賣中多次流拍，已經(jīng)到了“無人問津”的地步。公開信息顯示，9月25日，阜新銀行1.65億股股權(quán)二次拍賣因無人出價再度流拍。2020年該行凈利潤僅為0.18億元，同比下滑超過九成。另外，占營收比例較大的利息凈收入下降了62.47%。

經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)下滑直接影響到該行的資產(chǎn)質(zhì)量，也讓市場資金望而卻步。據(jù)市場機構(gòu)統(tǒng)計，今年以來已有110多家中小銀行股權(quán)因多次流拍而進入“變賣”階段，且“變賣”過程中有近半數(shù)因無人問津而導(dǎo)致交易失敗。

然而，對于阜新銀行來說，也不全是壞消息。此次銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建的遼沈銀行，要將遼寧省內(nèi)的12家城商行進行合并，最先被兼并的就是遼陽銀行和營口沿海銀行，而包括阜新銀行在內(nèi)的其余10家也將在未來兩年內(nèi)逐步被兼并重組。

業(yè)內(nèi)專家認為，近兩年，監(jiān)管部門多次提到一些區(qū)域銀行存在公司治理水平不高、業(yè)務(wù)發(fā)展定位不清、風(fēng)險管控能力不足等問題。在此背景下，推動中小銀行化解存量風(fēng)險，整合資源提升經(jīng)營效率，改革重組是一個重要的方向，區(qū)域銀行合并重組或?qū)⒓涌臁?/p>

重生，還是輪回？

2019年，銀保監(jiān)會發(fā)布了一份《關(guān)于對部分地方中小銀行機構(gòu)現(xiàn)場檢查情況的通報》，對中小銀行的風(fēng)險管理問題進行了梳理，列舉出公司治理不健全、股東股權(quán)管理不規(guī)范、全面風(fēng)險管理及內(nèi)部控制要求落實不到位、違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)和處置不良資產(chǎn)及表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等8個方面的風(fēng)險問題。

劍指“沉疴頑疾”，為整頓行業(yè)秩序，防范化解風(fēng)險，推動金融更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展，相關(guān)部委和各地金融管理部門近年來在規(guī)范中小銀行業(yè)務(wù)、推動完善公司治理方面持續(xù)發(fā)力。推動中小銀行改革重組成為重要的方向。銀保監(jiān)會副主席曹宇去年在國新辦新聞發(fā)布會上公開表示，“大家會陸續(xù)看到中小銀行的改革重組工作力度比較大，特別是進行市場化重組這方面的力度和措施會比較多。銀保監(jiān)會將對中小銀行實行差異化的監(jiān)管政策，為中小銀行改革重組創(chuàng)造有利的條件”。

與此同時，業(yè)內(nèi)專家指出，并非出現(xiàn)風(fēng)險的銀行才會考慮合并，從長遠發(fā)展角度出發(fā)，有些銀行選擇合并重組是為了更好應(yīng)對行業(yè)轉(zhuǎn)型和市場競爭。

記者注意到，中小銀行之間的合并重組其實并非近年才有。以城商行為例，2005年成立的徽商銀行就由原合肥市商業(yè)銀行吸收合并安徽省內(nèi)蚌埠、淮北、馬鞍山、蕪湖、安慶5座城市的商業(yè)銀行和其他7家城市信用社重組而成。2007年成立的江蘇銀行由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港等多個城市的商業(yè)銀行合并重組而來。2019年，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模突破2萬億元關(guān)口，僅次于北京銀行和上海銀行。成立14年間，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模增加了近12倍。

“中小銀行合并重組能夠更好地應(yīng)對市場競爭。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，并非出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的銀行才會考慮合并重組，合并重組也是一些銀行的發(fā)展策略或者戰(zhàn)略選擇，能夠優(yōu)化金融資源配置，提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

現(xiàn)實中，也可能出現(xiàn)重組失敗的案例。中國人民銀行研究局局長王信指出，一些地方政府在缺乏足夠財力的情況下，為了處置風(fēng)險，簡單化地“并大堆”，搞“拉郎配”，反而容易產(chǎn)生負面影響，引發(fā)其他風(fēng)險。

警惕“拉郎配”風(fēng)險

中小銀行合并重組不是簡單的1加1等于2，要重新實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升服務(wù)實體經(jīng)濟效率，中小銀行還需要苦練內(nèi)功，首先是要盡快適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境。

近日，銀保監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》，更加強調(diào)公司治理、數(shù)據(jù)治理等定性因素的作用，并相應(yīng)減少資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況等定量因素的權(quán)重。由此得到的監(jiān)管評級結(jié)果作為監(jiān)管機構(gòu)衡量商業(yè)銀行經(jīng)營狀況、風(fēng)險管理能力和風(fēng)險程度，進行差異化監(jiān)管的主要依據(jù)。東方金誠金融業(yè)務(wù)部分析師吳仁迪分析認為，根據(jù)新的評級辦法，城商行和農(nóng)商行中的部分銀行存在一定的監(jiān)管壓力，業(yè)務(wù)擴張可能受到限制。

而去年以來，受監(jiān)管政策調(diào)整影響，中小銀行攬儲環(huán)境發(fā)生很大變化，資本金不足成為困擾眾多中小銀行的普遍問題。監(jiān)管部門鼓勵中小銀行多渠道補充資本金。銀保監(jiān)會政策研究局負責(zé)人葉燕斐近日公開表示，中小銀行改革很重要的一個方面就是補充資本金，補充資本金之后，他們才能更好地支持鄉(xiāng)村振興，支持小微企業(yè)。

對于由地方主導(dǎo)的中小銀行合并重組、“抱團取暖”，監(jiān)管部門也持鼓勵的態(tài)度。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認為，由地方政府主導(dǎo)的“抱團取暖”有助于壓實地方責(zé)任，通過完善公司治理、健全風(fēng)控體系，金融資源重新優(yōu)化配置，有助于穩(wěn)定地方金融供給能力，另外，通過地方注資也提升了銀行體系的穩(wěn)定性。

如在遼沈銀行的合并重組中，中小銀行專項債就發(fā)揮了很大的作用。根據(jù)中國債券信息網(wǎng)披露的文件，遼寧省通過發(fā)行中小銀行專項債的方式，募資100億元，由遼寧金控集團注入新設(shè)的城商行作為資本金，同時，新城商行吸收合并2家銀行后，資產(chǎn)總額達到2599億元。

去年11月成立的四川銀行也采取了類似新設(shè)合并的方式。以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎(chǔ)合并新設(shè)四川銀行。新銀行注冊資本金300億元，引入28家投資者，成為四川省首家省級法人城市商業(yè)銀行。

專家提醒，財力不足的地方在推動中小銀行合并重組中，要避免小車?yán)竽?，也不能?ldquo;拉郎配”。王信認為，“拉郎配”可能會讓立足本土、小而精的農(nóng)信社受到打擊，不利于農(nóng)信社下沉重心，專注“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)看來，中小銀行合并重組雖然呈現(xiàn)加速的趨勢，但要堅持市場化、法治化的方向，充分考慮參與各方的意愿，協(xié)調(diào)好股東之間的利益分配。同時，持續(xù)完善公司治理體制機制，強化內(nèi)控風(fēng)險管控。如此“抱團”，才能真正實現(xiàn)“取暖”的效果。（記者 陸敏）

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