廣告宣傳天花亂墜 收費不透明設陷阱
無資質(zhì)網(wǎng)貸中介暗藏巨大風險
□ 法治日報記者 溫遠灝
“只需上傳身份證照片，馬上就可以放款”“0息借一周”“無手續(xù)費”“無其他任何費用”……急需用錢的江西人李靈(化名)在刷短視頻時看到這樣一則借貸廣告，立即點擊鏈接，根據(jù)頁面提示下載了“××行”App。
注冊、登錄、填寫完個人信息后，李靈提交了7000元的借款額度，系統(tǒng)隨后顯示，“資金來源：由××消費金融放款”。點擊確認后，沒過多長時間，李靈便收到了借款，同時還收到了“××行”App額外生成的一張790元擔保費用賬單，和一張月還款明細表——每月還款895元，年利率遠高于國家標準。
“這些信息‘××行’App都沒有提前告知我，要不然我也不會借款。更何況他們還在廣告中宣稱‘無手續(xù)費’‘無其他任何費用’，這不是騙人嗎?!”李靈懊惱地說道。
《法治日報》記者查詢“××行”App相關信息發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)營范圍并未包括金融信息服務，也未實質(zhì)明確其為“網(wǎng)絡借貸信息中介”。
現(xiàn)實中，類似的平臺不在少數(shù)，被騙的消費者也不少。中國電子商會旗下的消費服務保障平臺消費保相關數(shù)據(jù)顯示，2023年以來，該平臺共收到網(wǎng)貸相關投訴46053件，涉訴金額高達6.37億元。
記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺通常不具備相關資質(zhì)，卻宣稱自己為網(wǎng)絡借貸信息中介，以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率，存在“砍頭息”等現(xiàn)象，收費不透明、設置種種陷阱，不少年輕人因缺乏金融知識被騙。
受訪專家指出，近年來，受金融強監(jiān)管的影響，我國網(wǎng)貸行業(yè)加速洗牌、進一步規(guī)范。但仍然存在一些無資質(zhì)網(wǎng)貸中介通過極具吸引力的廣告包裝，利用監(jiān)管漏洞進行非法活動，一些不法分子甚至利用這些無資質(zhì)平臺進行非法集資、詐騙等違法活動。
專家呼吁，監(jiān)管部門應加大監(jiān)管力度，對違規(guī)機構進行嚴厲查處，以維護市場秩序和消費者合法權益;消費者也應提高警惕，在選擇網(wǎng)貸服務時注意查看其經(jīng)營范圍是否合規(guī)，避免掉入非法金融活動的陷阱。
雖不具備相關資質(zhì)
卻在開展金融服務
“額度上限高達20萬元”“快至5秒到賬，自動審批，極速放款”“0抵押，憑身份證即可申請”……在網(wǎng)絡平臺上，這種看起來極具吸引力的網(wǎng)貸廣告屢見不鮮，但背后往往隱藏著諸多風險。
記者注意到，一些社交平臺、短視頻平臺的信息流廣告如今已成為網(wǎng)貸中介獲得客戶的主陣地。其中，不少網(wǎng)貸廣告鏈接的網(wǎng)頁往往存在誘導用戶借款的內(nèi)容，其背后的公司主體在資質(zhì)和資金方面存在諸多疑點。
根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在其經(jīng)營范圍內(nèi)明確標注“網(wǎng)絡借貸信息中介”字樣，以體現(xiàn)其業(yè)務性質(zhì)和經(jīng)營范圍。
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實中，一些機構在經(jīng)營范圍中并未明確標注相關字樣，卻打著“網(wǎng)絡借貸信息中介機構”的旗號，冠以“××科技公司”“××信息技術公司”的名頭，進行相關金融服務。其普遍以“零門檻”“審批快”為賣點，單筆額度多在幾千元，主要針對現(xiàn)金流水平較低，難以通過傳統(tǒng)信用卡或合規(guī)小貸平臺等資質(zhì)審核的用戶，號稱“為用戶資金周轉(zhuǎn)提供便利”。
以“××分期”App為例，該平臺的主辦公司為上海一家科技公司。該公司的注冊資金雖高達1000萬元，但實際繳納的資金僅有19萬元，且其經(jīng)營范圍未包括金融業(yè)務或金融信息服務，也未明確標注“網(wǎng)絡借貸信息中介”字樣。
有網(wǎng)友在其評論區(qū)留言：“這樣的公司資質(zhì)和資金狀況，無疑讓人對其在保障消費者個人隱私信息安全方面的能力產(chǎn)生嚴重質(zhì)疑。”
在“××錢包”App中，記者看到，其主辦公司為深圳一家科技公司，號稱是“為年輕人打造的一款互聯(lián)網(wǎng)錢包，致力于為廣大用戶提供安全、快捷的金融科技服務”。
該App在介紹中稱：最高額度20萬元，使用手機號+身份證即可迅速獲得信用額度;年利率(單利)7.8%-36%，支持多種還款途徑;高效率放貸，快至30秒審批、60秒放款。
記者通過企業(yè)信息查詢工具查詢發(fā)現(xiàn)，這家公司為小微企業(yè)，注冊資金1000萬元，無實繳資金記錄，其經(jīng)營范圍并未標注與金融業(yè)務或網(wǎng)絡借貸中介相關的項目。該公司官網(wǎng)顯示，目前該App累計注冊用戶6200萬名，累計授信金額389億元，自動審核率100%。
網(wǎng)貸App“×××借款”，運營主體為某信息技術有限公司。該App在介紹中稱，致力于通過互聯(lián)網(wǎng)技術為借貸雙方提供安全便捷的網(wǎng)絡借貸信息中介服務。但企業(yè)信息查詢工具顯示，該公司所屬行業(yè)為科技推廣和應用服務業(yè)，經(jīng)營范圍包括“接受金融機構委托從事金融信息技術外包服務”等，但也未明確標注“網(wǎng)絡借貸信息中介”等字樣。
此外，還有不少機構以提供“金融業(yè)務流程外包服務”為由開展借貸業(yè)務，但其注冊的經(jīng)營范圍并不含有“金融業(yè)務”或“金融信息服務”等字樣。
北京國舜律師事務所主任林小建指出，這類無資質(zhì)的網(wǎng)貸中介，往往利用法律和監(jiān)管漏洞，以極低的成本開展網(wǎng)貸業(yè)務，不僅給借款人帶來巨大風險，還擾亂了正常的金融秩序。
據(jù)招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，網(wǎng)絡貸款的從業(yè)主體包括商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司等金融機構，以及小額貸款公司、商業(yè)保理公司等地方金融組織。如果不具有上述資質(zhì)，那么從事網(wǎng)絡貸款業(yè)務就是違法的。部分平臺借用、冒用其他機構的資質(zhì)，具有較大的隱蔽性和欺騙性。
征信不好也可貸款
不良中介實施詐騙
采訪過程中，記者注意到還有一種“AB貸”，又稱“人情世故貸”。借款人分為A、B兩個角色，其中A是初始借款人，資質(zhì)較差，無法辦理銀行貸款。一些不良網(wǎng)貸中介宣稱“征信不好也可以辦理貸款，我們公司會專門針對您的實際情況制定貸款方案”，讓A找到一個自身資質(zhì)較好的B作為擔保人、收款人、加分人。
具體操作時，中介會使用B的手機以查征信等為由，要求B配合刷臉等操作，并讓B在貸款合同等資料上簽字，實際上卻是以B的名義向金融機構申請貸款。這樣一番操作后，B成了真正的借貸人。由于B征信良好，即使沒有中介，也能通過正規(guī)途徑自行辦理貸款，因此網(wǎng)貸中介實際上是利用借款人A急需貸款的心理，“空手套白狼”騙取手續(xù)費。
“我國消費金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些不足和問題，其中最突出的表現(xiàn)是，不少從業(yè)機構將消費金融異化為不規(guī)范的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務。”董希淼說，這樣極易將資金發(fā)放給不合適的申請人，且對借款用途和流向缺乏監(jiān)督。
董希淼分析，因不規(guī)范的“現(xiàn)金貸”借款門檻較低，加上一些平臺夸大宣傳和誘導，導致金融知識匱乏、法律意識不強的群體盲目借貸，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。
“現(xiàn)實中，有的平臺只顧盲目擴張，根本就沒有建立有效的風控體系，對貸后催收較為依賴。由于客戶數(shù)量大、筆數(shù)多且遍布全國，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司人員素質(zhì)參差不齊，很容易出現(xiàn)暴力催收現(xiàn)象。”董希淼說。
記者梳理公開資料發(fā)現(xiàn)，還有一些不法分子專門利用無資質(zhì)網(wǎng)貸中介進行非法集資、詐騙等犯罪活動，甚至衍生出了投資理財類詐騙手法——先以“無抵押”“無擔保”“秒到賬”“不查征信”等作為幌子，吸引受害人下載虛假貸款App或登錄虛假貸款網(wǎng)站，再讓受害人以“手續(xù)費”“刷流水”“保證金”“解凍費”等名義交納各種費用。收到錢后便關閉虛假貸款App或網(wǎng)站，并將受害人拉黑。
不久前，王某就遭遇了這樣的貸款詐騙。當時，急需用錢的他接到一個陌生電話，對方稱可以給他網(wǎng)絡貸款，于是他按照要求下載了指定App并進行實名認證，系統(tǒng)顯示其有2萬元貸款額度。當他將2萬元提現(xiàn)到銀行卡時，系統(tǒng)提示銀行卡號有一位數(shù)字輸入錯誤，賬戶已被凍結(jié)。
王某隨即聯(lián)系該App內(nèi)的客服，詢問解決辦法。客服稱，需要支付貸款金額的20%作為貸款保證金才可以解凍，其轉(zhuǎn)賬3次，合計轉(zhuǎn)賬4000元。次日，王某又接到一陌生電話詢問其是否需要貸款，并以同樣的理由讓他向?qū)Ψ蕉啻无D(zhuǎn)賬1.8萬元。王某這才察覺被騙，遂報警。
林小建提醒，對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為要保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個人重要信息。任何聲稱“無抵押、無資質(zhì)要求、低利率、放款快”的平臺都存在較大風險;如果需要先轉(zhuǎn)賬交費，那無疑是詐騙。
持續(xù)加大監(jiān)管力度
不斷提高辨別能力
針對非法放貸行為，近年來相關部門一直在積極推進治理。
2019年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《關于網(wǎng)絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》指出，一些網(wǎng)貸機構通過短視頻平臺等新媒體渠道發(fā)布不實廣告，其中涉嫌營銷違規(guī)產(chǎn)品，宣傳違規(guī)活動，要求“堅持合規(guī)審慎經(jīng)營，不違規(guī)宣傳和發(fā)布不實廣告”。
中國人民銀行等四部門下發(fā)的《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》明確，金融產(chǎn)品或金融服務經(jīng)營者進行金融營銷宣傳，應當具有能夠證明合法經(jīng)營資質(zhì)的材料，以便相關金融消費者或業(yè)務合作方等進行查驗。證明材料包括但不限于經(jīng)營許可證、備案文件、行業(yè)自律組織資格等與金融產(chǎn)品或金融服務相關的身份資質(zhì)信息。金融產(chǎn)品或金融服務經(jīng)營者應當確保金融營銷宣傳在形式和實質(zhì)上未超出上述證明材料載明的業(yè)務許可范圍。
2023年12月，國家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局等八部門發(fā)布《關于防范不法貸款中介風險 規(guī)范金融營銷行為的公告》，提醒市民警惕不法貸款中介嚴重危害，同時表示依法懲治違法犯罪行為、規(guī)范金融營銷活動等。
針對網(wǎng)貸中介亂象頻發(fā)，多地開展專項整治行動。上海監(jiān)管部門2023年以來持續(xù)推進專項治理行動，嚴厲打擊貸款詐騙、非法經(jīng)營等違法犯罪。今年年初，上海警方還以涉嫌詐騙罪的名義查封了蘇州2家、無錫1家不法貸款中介機構。
受訪專家指出，在整治行動中，大量非法網(wǎng)貸平臺被查處和關停，同時也暴露出一些問題和困難，比如，一些平臺的投資者和借款人分散在不同的地區(qū)和群體中，監(jiān)管難度較大;一些不法分子利用技術手段規(guī)避監(jiān)管。
“一些平臺的經(jīng)營范圍模糊不清，甚至存在超范圍經(jīng)營的情況，這使得監(jiān)管部門難以準確判斷其業(yè)務性質(zhì)和風險狀況。”林小建說，一些平臺缺乏必要的信息披露和風險提示機制，也會導致借款人難以了解公司的真實運營情況和潛在風險。
林小建呼吁，相關部門應加大對網(wǎng)絡借貸市場的監(jiān)管力度，推動完善相關法律法規(guī)，嚴厲打擊無資質(zhì)網(wǎng)貸中介和非法集資、詐騙等違法犯罪行為。
“消費者要選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道獲取金融服務，注意查驗相關機構是否具備經(jīng)營資質(zhì)，防范非法金融活動侵害。”林小建說。
董希淼認為，當務之急是通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強清理整頓，讓消費金融回歸正道，良性發(fā)展。尤其重要的是，消費金融從業(yè)機構應嚴格持牌經(jīng)營，加強行業(yè)自律，敬畏風險、敬畏法律、敬畏專業(yè)，推動消費金融健康發(fā)展，行穩(wěn)致遠。
董希淼建議，進一步加強對客戶的風險警示，引導其根據(jù)目前和未來的還款能力進行適度消費和借貸;增強金融消費者教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養(yǎng)，提高識別欺詐性借貸和違法違規(guī)金融行為的能力。
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