日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》明確提出，普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進(jìn)全體人民共同富裕。

專家表示，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等群體是我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，對他們來說，更需雪中送炭。普惠金融的發(fā)展，將更有利于整個(gè)社會(huì)的均衡和諧及可持續(xù)發(fā)展。

為更好地服務(wù)民生、做好普惠金融工作，浙江省嵊州市下王鎮(zhèn)與嵊州農(nóng)商銀行共同組建的金融服務(wù)小分隊(duì)深入田間地頭開展上門服務(wù)。針對當(dāng)?shù)夭枞~生產(chǎn)季節(jié)性、周期性強(qiáng)的特點(diǎn)，金融服務(wù)小分隊(duì)推廣“新苗貸”“訂單貸”“小微易貸”等貸款產(chǎn)品，及時(shí)滿足茶企信貸資金需求。

我國普惠金融取得積極進(jìn)展。數(shù)據(jù)顯示，2018年至2023年，我國普惠小微貸款余額年均增長達(dá)20%以上。專家表示，缺乏有效抵質(zhì)押物、擔(dān)保不足，制約了小微企業(yè)從銀行獲取貸款，需要進(jìn)一步打通普惠金融的堵點(diǎn)。因此，銀行在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)需要?jiǎng)?chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)定海海洋農(nóng)商銀行董事長方勇剛介紹，該行針對涉?？腿?，積極創(chuàng)新擴(kuò)大抵質(zhì)押方式。比如，擴(kuò)大可抵押漁船范圍、降低利率，推出“漁船貸”“船貸通”。此外還推出倉單質(zhì)押、海域使用權(quán)質(zhì)押等信貸模式，不斷提升金融服務(wù)漁業(yè)捕撈業(yè)質(zhì)效。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，發(fā)展普惠金融既要遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律做好政策研究，又要增強(qiáng)民營企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的“造血”能力，保證銀行與客戶供需雙方共同受益，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。

推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展需要進(jìn)一步擴(kuò)大我國征信覆蓋面。“現(xiàn)階段我國征信體系仍有待進(jìn)一步完善，主要表現(xiàn)在部分中小微企業(yè)、低保人員等機(jī)構(gòu)或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統(tǒng)中但沒有借貸記錄的用戶數(shù)量龐大等，這制約了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。未來，繼續(xù)擴(kuò)大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統(tǒng)信息質(zhì)量，不斷完善征信體系，是發(fā)展普惠金融的重中之重。”南開大學(xué)金融學(xué)院金融研究所所長李全表示。

開展普惠金融需要重視科技的運(yùn)用。“要積極應(yīng)用金融科技手段，健全數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、完善業(yè)務(wù)服務(wù)體系，建立金融監(jiān)管部門與其他經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)生產(chǎn)部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，以更高、更權(quán)威的金融數(shù)據(jù)集聚樞紐和領(lǐng)先的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，高效實(shí)現(xiàn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)統(tǒng)籌共享。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長田軒表示。

普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)交叉融合，拓寬了對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的信息渠道來源，提升了信息真實(shí)性，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)效率和可靠性。深圳樂信控股有限公司副總裁楊濤表示，公司以“數(shù)字化賦能+專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)”模式，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、線上線下結(jié)合的精準(zhǔn)識別能力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)。截至目前，樂信普惠累計(jì)為600萬線下用戶提供了金融服務(wù)，其中，服務(wù)小微用戶超400萬，累計(jì)為小微用戶發(fā)放貸款超350億元。

做好普惠金融服務(wù)還需要強(qiáng)化財(cái)政、貨幣、產(chǎn)業(yè)、社會(huì)保障等政策協(xié)同。李全建議，在財(cái)政層面，對普惠金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)困難群體給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼，保持其現(xiàn)金流穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營能力。通過政府投資等方式，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低普惠金融機(jī)構(gòu)成本。在貨幣政策方面，通過再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，定向調(diào)控金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的成本，確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。在社會(huì)保障方面，發(fā)揮社會(huì)保障的“穩(wěn)定器”作用，加大對社會(huì)困難群體的保障力度，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)業(yè)政策方面，做好普惠金融發(fā)展規(guī)劃的頂層設(shè)計(jì)，健全行業(yè)發(fā)展長效機(jī)制，確保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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