近期，有關(guān)年輕人不愿用信用卡的話題上了熱搜。信用卡業(yè)務(wù)一直是銀行零售金融的重要陣地，在激發(fā)消費(fèi)意愿、釋放消費(fèi)潛力、推動消費(fèi)升級等方面發(fā)揮著重要助推作用，難道進(jìn)入冬天后，信用卡也“遇冷”了嗎?

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，信用卡吸引力變?nèi)?，主要受到互?lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步、市場環(huán)境變化等因素影響。隨著移動支付的快速發(fā)展，不少年輕人已不再習(xí)慣隨身攜帶現(xiàn)金和銀行實物卡片。

雖然信用卡具有先墊付、后付款的優(yōu)勢，但是隨著金融科技的發(fā)展，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺APP也相繼推出了一些類似信用卡功能的服務(wù)，對信用卡市場形成一定沖擊。另外，線上消費(fèi)場景增多，移動支付工具對信用卡的替代效應(yīng)明顯，加上移動支付工具沒有年費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用，使用靈活便捷，深受年輕用戶歡迎。

除了支付方式的改變，信用卡“遇冷”也意味著部分年輕用戶消費(fèi)觀念在轉(zhuǎn)變。有數(shù)據(jù)顯示，如今，35%的青年人不使用信貸消費(fèi)，多數(shù)信貸消費(fèi)比例在收入的20%以下，越來越多年輕人正試圖通過關(guān)閉消費(fèi)信貸的方式告別“超前消費(fèi)”。

另外，服務(wù)質(zhì)量下降、費(fèi)率不透明等問題是信用卡被投訴的常見原因。比如，一些信用卡產(chǎn)品在推廣時未充分披露相關(guān)費(fèi)用，或在賬單中出現(xiàn)不明確的收費(fèi)項目，影響了年輕客群用卡體驗，降低了用戶黏性。

其實，信用卡“遇冷”并不代表信用卡賽道不受青睞。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，信用卡在信用額度、分期付款等方面優(yōu)勢明顯，持卡人不但可以享受特約商戶的優(yōu)惠，還可以有效累積個人信用，方便辦理諸如信用貸款等業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡累計發(fā)卡量由2015年的4.32億張增加至2023年二季度末的7.86億張，授信總額由2015年的7.08萬億元增加到2023年二季度末的22.31萬億元，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)深深地滲透到人們現(xiàn)代消費(fèi)生活中。

隨著各家銀行信用卡的發(fā)卡量、交易額等諸多指標(biāo)增速普遍放緩，越來越多的信用卡業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向“降本增效”的發(fā)展模式。此前，多家銀行發(fā)布公告稱，從2024年起對旗下部分信用卡的權(quán)益活動作出調(diào)整，特別是不少商業(yè)銀行在加大減費(fèi)讓利、提高用卡權(quán)益方面持續(xù)發(fā)力。

信用卡“遇冷”的同時也在倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行存量信用卡業(yè)務(wù)改革，合理平衡留客與拓客的關(guān)系。中國銀行研究院研究員杜陽表示，在監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，信用卡業(yè)務(wù)亟需從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。整體來看，銀行一方面要注重數(shù)字化建設(shè)、風(fēng)險管理和品牌建設(shè)，不斷擴(kuò)大市場份額，開發(fā)更多潛在用戶;另一方面要加強(qiáng)信用卡合規(guī)管理，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提升品牌影響力和客戶黏性。

“信用卡業(yè)務(wù)是較為成熟的消費(fèi)金融模式，可以為持卡人提供可靠便利的消費(fèi)金融服務(wù)，滿足居民多元消費(fèi)需求，進(jìn)而夯實消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)性作用。”杜陽表示，我國商業(yè)銀行持續(xù)加強(qiáng)在產(chǎn)品體系、服務(wù)能力、風(fēng)險管理等方面的轉(zhuǎn)型升級，推動信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，滿足用戶多元消費(fèi)需求。

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