2023年以來，有關部門出臺相關政策，優(yōu)化普惠金融重點領域產品服務，有力有效地支持了小微經營主體發(fā)展。

小微經營主體主要涵蓋小微企業(yè)和個體工商戶，廣泛分布于各行業(yè)、各領域，經營決策靈活，對市場需求變化響應敏銳、迅速，并且多數(shù)處于產業(yè)中下游，在促進我國就業(yè)、穩(wěn)定增長、推動創(chuàng)新、穩(wěn)定產業(yè)鏈供應鏈等方面發(fā)揮了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，全國登記在冊經營主體1.81億戶。其中，企業(yè)約5673.7萬戶，個體工商戶1.22億戶，農民專業(yè)合作社224.0萬戶。據(jù)筆者測算，按占比九成計算，中小微企業(yè)達到了5100萬戶。不難發(fā)現(xiàn)，小微經營主體占據(jù)市場經營主體的比重較大。

10多年來，我國積極推動普惠金融發(fā)展，金融支持小微經營主體力度不斷加大，取得積極成效。一方面，金融服務網實現(xiàn)高覆蓋。我國銀行機構網點覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到97.9%，金融科技這些年來的迅速發(fā)展，大大促進了金融服務的數(shù)字化轉型，使廣大群眾能夠平等、安全、便捷地獲得相關服務。另一方面，普惠金融“量增、面擴、價降”。截至2023年9月末，普惠小微企業(yè)貸款余額28.74萬億元，同比增長24.1%，高于同期各項人民幣貸款增速13.3個百分點;普惠小微企業(yè)授信戶數(shù)6107萬戶，同比增長13.3%。

同時，普惠金融服務能力不斷提升。近年來我國持續(xù)深化金融改革，通過推動普惠金融長效機制建設，強化數(shù)字化技術應用，引導金融機構加大對小微企業(yè)、個體工商戶等實體經濟薄弱環(huán)節(jié)的支持，國內金融機構服務小微經營主體意愿不斷增強，產品創(chuàng)新和風險管理能力不斷提升，信貸結構持續(xù)優(yōu)化。此外，有關部門也在加快補齊相關短板弱項，強化市場監(jiān)管，暢通金融消費爭議終端解決渠道等，金融機構對消費者權益保護和防風險防范意識不斷提升。

不過，在進一步推動普惠金融發(fā)展過程中仍存在不少挑戰(zhàn)。例如，銀企信息不對稱、小微經營主體缺乏傳統(tǒng)標準抵押品、財務管理不規(guī)范、經營穩(wěn)定性不足、抗風險和創(chuàng)新能力相對較弱，等等。這些問題，在一定程度上制約了中小經營主體的金融資源獲取。

另外，為數(shù)眾多的小微經營主體因經營規(guī)模、區(qū)域和行業(yè)不同，導致其對金融服務的需求千差萬別。多數(shù)小微經營主體資金需求呈現(xiàn)“短、頻、小、急”的特征，即不少小微經營主體由于企業(yè)規(guī)模小，所需貸款金額較小，主要滿足臨時交易周轉和流動性需求，資金時效性強，這要求金融服務機構在產品設計和服務方面需保持一定靈活性。

金融支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展需要兼顧短期與中長期發(fā)展平衡。要繼續(xù)引導更多金融資源流向小微經營主體，尤其要加大制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、綠色發(fā)展、外貿小微企業(yè)等領域支持力度，以激發(fā)微觀主體活力，促進就業(yè)和內循環(huán)，加快經濟修復;同時，釋放創(chuàng)新活力，促進產業(yè)和經濟轉型升級。

還要推動金融機構持續(xù)提升金融服務供給的能力。鼓勵金融機構推出更多符合小微企業(yè)、個體工商戶生產經營特點與發(fā)展需求的產品、服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放;積極拓展創(chuàng)新知識產權質押服務，規(guī)范開展應收賬款、存貨倉單訂單等融資業(yè)務等。同時，鼓勵金融機構加快建立和完善金融服務小微經營主體專業(yè)化機制，強化金融科技賦能，穩(wěn)步推進金融機構數(shù)字化轉型，不斷提升服務效率和可持續(xù)性。

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