近日，四川崇州女童被狗咬傷事件引發(fā)廣泛關(guān)注。有網(wǎng)友呼吁養(yǎng)寵人購買寵物責任險，為可能發(fā)生的寵物傷人事件增添一份保障。那么，寵物保險值得買嗎？哪些情況可以理賠？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)人士。

在全國多地的禁養(yǎng)犬類名單中，此次傷人的羅威納犬都榜上有名。這意味著，在這些禁養(yǎng)地區(qū)，主人無法為羅威納犬投保寵物責任險。例如，某款身故/傷殘總保額高達10萬元的寵物責任險在條款中提示投保人：投保寵物品種應(yīng)為合法飼養(yǎng)、可明確鑒別身份的犬類或貓類寵物；但需注意藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等當?shù)叵嚓P(guān)法律法規(guī)禁止普通市民飼養(yǎng)的犬類寵物或貓類寵物不在承保范圍內(nèi)。不過，依據(jù)13年前頒布的《成都市養(yǎng)犬管理條例》，羅威納犬并不在禁養(yǎng)名單中。

“不管是在寵物的疾病醫(yī)療方面，還是針對寵物對人的攻擊，寵物保險都有存在的意義。除了寵物攻擊人之外，養(yǎng)大型犬或烈性犬的主人還可能遭遇自家狗把其他人的狗咬傷的情況。寵物其實在法律上屬于物權(quán)，保險可以賠償這部分財產(chǎn)損失。”資深寵物醫(yī)生趙一強說，現(xiàn)在很多養(yǎng)寵人都有了購買保險的意識，市場對寵物保險的需求相當豐富。在寵物保險之外，甚至一些家財險也在產(chǎn)品設(shè)計中增添了寵物第三者保障責任。

從投保人及投保標的等特征變化，可窺得國內(nèi)養(yǎng)寵新趨勢。眾安保險和螞蟻保日前聯(lián)合發(fā)布的《2023年寵物數(shù)字化保險行業(yè)發(fā)展洞察趨勢白皮書》顯示，螞蟻保平臺寵物保險連續(xù)兩年保持80%以上的增速，而“90后”“95后”是寵物險投保主力，占比超過60%，展現(xiàn)出更強的風險保障意識；從增速和投保比例來看，貓保單連續(xù)兩年超過狗保單，投保占比超過60%，熱門險種為第三方責任險與醫(yī)療保險。

近幾年，依托寵物行業(yè)的快速增長和互聯(lián)網(wǎng)平臺流量，寵物保險這一細分領(lǐng)域進入蓬勃發(fā)展快車道。能夠準確識別寵物身份的鼻紋識別技術(shù)，有效提升了保險產(chǎn)品風控并降低了產(chǎn)品門檻，成為寵物保險行業(yè)重要的技術(shù)支撐。同時，部分服務(wù)于細分場景或短期需求的保險產(chǎn)品近兩年也逐漸興起，比如疫苗責任險、寵物托運險、寵物麻醉意外死亡保險。

很多“鏟屎官”都會糾結(jié)購買寵物保險值不值。“比如同樣是胃炎，給泰迪這種小型犬打一款進口止吐針，幾十元錢就能搞定，鏟屎官能夠獲得的賠付就會非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的體重讓使用的藥品劑量要增加10倍，價格自然也就增加了10倍，這時有寵物保險就顯得非常劃算。”趙一強表示，投保人最終獲得的賠付，是用治療費用減去免賠額和不報銷的非處方藥，剩余部分再乘以報銷比例，因此很多養(yǎng)寵人會覺得“小病不值得，而大病確實能緩解一部分”。此外，體重、年齡、健康狀況等因素都會影響寵物的患病率和治療費用，但目前無論寵物大小、品種，保費都相同。顯然，寵物保險仍缺乏差異化定價機制。

根據(jù)《白皮書》，去年我國養(yǎng)寵人數(shù)量增至7043萬人，消費市場規(guī)模增至2706億元，然而國內(nèi)寵物保險市場仍處于發(fā)展初期，目前整體滲透率不及1%。市場競爭不足造成寵物險同質(zhì)化嚴重，主要集中在醫(yī)療保險、第三方責任險及其他場景服務(wù)險；而二級類目產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。

“鏟屎官”需注意，購買寵物保險時要充分了解免賠額、等待期、保障比例、定點醫(yī)院等條款。“盡量在就醫(yī)的同時做好相關(guān)單據(jù)的收集工作，避免在賠付時產(chǎn)生不必要的糾紛。另外，治療先天性疾病、絕育等手術(shù)費用，一般都不在寵物保險的賠付范圍內(nèi)。”趙一強說。（經(jīng)濟日報記者 楊 然）

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