近日，上市公司半年報(bào)披露完畢，消費(fèi)金融公司2023年上半年成績單也隨之揭曉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在31家已開業(yè)的消費(fèi)金融公司中，約20家消費(fèi)金融公司發(fā)布上半年業(yè)績情況。消費(fèi)金融公司作為促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重要金融力量，今年上半年業(yè)績有何亮點(diǎn)？未來將在哪些領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力？

挖場景促消費(fèi)復(fù)蘇

今年以來，多家消費(fèi)金融公司通過豐富金融產(chǎn)品和減費(fèi)讓利活動(dòng)，有力支持“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。招聯(lián)金融加大減費(fèi)讓利幅度，不斷完善價(jià)格“惠”商量、額度“慧”商量、還款“會(huì)”商量的服務(wù)舉措。針對(duì)不同用戶信貸需求，提供免擔(dān)保、低利率的消費(fèi)信貸服務(wù)。此外，興業(yè)消費(fèi)金融持續(xù)推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過優(yōu)化“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”金融產(chǎn)品矩陣和專營架構(gòu)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品體系與居民消費(fèi)需求的適配性，真正做到讓利于民。

得益于消費(fèi)金融公司的主動(dòng)作為，多家消費(fèi)金融公司半年報(bào)顯示其業(yè)績增長勢頭強(qiáng)勁。今年上半年，招聯(lián)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)和海爾消費(fèi)金融營收分別達(dá)94億元、55.37億元、78.66億元、10.24億元，而2022年中報(bào)上述4家消費(fèi)金融公司的營收分別為84.16億元、47.64億元、57.01億元、7.69億元。

通過與消費(fèi)金融公司2022年中報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，今年多家消費(fèi)金融公司營收同比出現(xiàn)增長。具體來看，4家公司同比分別增長11％、16.2%、38%、33.1%。與此同時(shí)，上述多家消費(fèi)金融公司凈利潤也保持較快增長。

“今年上半年以來，多家消費(fèi)金融公司積極響應(yīng)政策號(hào)召，順應(yīng)居民消費(fèi)提質(zhì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢，加大消費(fèi)信貸供給，促進(jìn)了營收和凈利潤的提升。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，消費(fèi)金融公司促消費(fèi)重點(diǎn)在兩個(gè)方面發(fā)力：一是深挖消費(fèi)場景，圍繞休閑娛樂、健康醫(yī)療、教育培訓(xùn)等消費(fèi)場景升級(jí)需求，積極拓展與線下商戶合作，做深、做細(xì)、做精場景消費(fèi)金融。二是挖掘新的消費(fèi)增長點(diǎn)，促消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。比如，當(dāng)前綠色消費(fèi)、托育服務(wù)等逐漸成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索，針對(duì)老齡群體、中等收入群體等不同客群，有針對(duì)性地開發(fā)消費(fèi)金融產(chǎn)品，扎實(shí)穩(wěn)健地服務(wù)好促消費(fèi)工作。

不只是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)營收增長，自去年以來，消費(fèi)金融行業(yè)也在持續(xù)擴(kuò)容。南京銀行、寧波銀行等城商行入局消費(fèi)金融賽道，加快布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，行業(yè)競爭加劇。

上半年，由建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的建信消費(fèi)金融開業(yè)，并將發(fā)力現(xiàn)金貸、場景分期等業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行在今年半年報(bào)中提到，建信消費(fèi)金融未來也將在助力居民消費(fèi)恢復(fù)和擴(kuò)大方面發(fā)揮重要作用。至此，擁有國有大型商業(yè)銀行背景的消費(fèi)金融公司增至3家。從中銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融半年報(bào)數(shù)據(jù)看，2023年上半年，中銀消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入37.24億元，同比增長18.62%，實(shí)現(xiàn)凈利潤為2.82億元。中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入32.94億元，同比增長11.9%，實(shí)現(xiàn)凈利潤2.5億元。

葉銀丹表示，今年上半年，消費(fèi)金融公司業(yè)績向好，尤其在提振消費(fèi)市場、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展過程中扮演著重要角色。消費(fèi)金融公司業(yè)績較好主要有以下兩方面原因：一是上半年宏觀經(jīng)濟(jì)逐步回暖，尤其是各地促消費(fèi)政策頻出，消費(fèi)保持良好恢復(fù)態(tài)勢，為消費(fèi)金融公司業(yè)績增長奠定了良好基礎(chǔ)。二是消費(fèi)金融行業(yè)融資負(fù)債成本進(jìn)一步降低。近年來，行業(yè)中多家機(jī)構(gòu)通過發(fā)行ABS、股東增資、發(fā)行金融債等方式實(shí)現(xiàn)多元化融資，進(jìn)一步降低融資成本。

數(shù)據(jù)賦能降本增效

當(dāng)前，數(shù)字化浪潮正以席卷之勢改變著各行各業(yè)的生態(tài)。數(shù)字化作為消費(fèi)金融行業(yè)的主流趨勢之一，已被多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用于消費(fèi)信貸領(lǐng)域中。這不僅為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，同時(shí)也降低了金融服務(wù)成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍。

今年以來，大模型成為不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的亮點(diǎn)之一。眾所周知，數(shù)據(jù)對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，是推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。目前，由于業(yè)內(nèi)缺少合適的數(shù)據(jù)分析師，從而限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的多次開發(fā)利用。針對(duì)這一行業(yè)痛點(diǎn)，馬上消費(fèi)依托金融大模型破局，發(fā)布了零售金融大模型——天鏡大模型。該模型可直接與AI對(duì)話，并自動(dòng)理解需求、展開檢索、生成答復(fù)，完成數(shù)據(jù)挖掘任務(wù)。

馬上消費(fèi)人工智能研究院院長陸全表示，截至目前，馬上消費(fèi)覆蓋了所有零售金融行業(yè)最典型的6個(gè)場景，并且這6個(gè)場景都實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的模型驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，這也是馬上消費(fèi)能夠做金融領(lǐng)域大模型的一個(gè)先決條件。馬上消費(fèi)的天鏡大模型從開始研發(fā)，就專注于幫助金融機(jī)構(gòu)以及零售金融企業(yè)落地，并產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，幫助解決零售金融核心痛點(diǎn)問題。

此外，數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)賦能，在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)中也發(fā)揮了重大作用。“海爾消費(fèi)金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能等算法將海量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)，一方面精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，提升用戶業(yè)務(wù)響應(yīng)率；另一方面對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行自動(dòng)組裝和推薦，并通過自動(dòng)化全鏈路效果精準(zhǔn)評(píng)估。”海爾消費(fèi)金融總經(jīng)理張西銘表示，依托全流程數(shù)字化智能系統(tǒng)，可以精準(zhǔn)識(shí)別用戶，為其定向發(fā)放免息券、折扣券等，降低用戶資金使用成本，消費(fèi)金融的便利性和可得性越來越高。

隨著居民生活及消費(fèi)習(xí)慣趨于向線上轉(zhuǎn)移，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸提速。原銀保監(jiān)會(huì)非銀部數(shù)據(jù)顯示，2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款比例為96.17%。專家表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)憑借金融科技優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新風(fēng)控能力，結(jié)合人工智能AI技術(shù)，金融服務(wù)愈加便捷。

天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，金融科技作為典型的智慧化應(yīng)用手段，使得消費(fèi)金融公司能夠擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升居民消費(fèi)信心和意愿。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，有效降低了消費(fèi)金融產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，提升了消費(fèi)金融可能覆蓋的范圍和可得性。消費(fèi)金融公司對(duì)技術(shù)極其敏感，在當(dāng)前海量數(shù)據(jù)處理場景下，每次的小進(jìn)步都可能為行業(yè)未來運(yùn)營效率帶來大提升。

聚焦服務(wù)“長尾客群”

作為金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的持牌消費(fèi)金融公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)不同，而是更加聚焦傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的“長尾客群”。

作為普惠金融的積極踐行者，消費(fèi)金融公司在加大金融供給、服務(wù)居民消費(fèi)的同時(shí)，還肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，積極推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的ESG治理強(qiáng)調(diào)社會(huì)包容性，即讓普惠金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的人群。

今年以來，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開展助農(nóng)活動(dòng)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉。中原消費(fèi)金融聯(lián)合河南蘭考縣開展公益助農(nóng)活動(dòng)，在中原消費(fèi)金融APP中上線鄉(xiāng)村振興公益助農(nóng)專區(qū)，通過消費(fèi)幫扶、大宗團(tuán)購等方式為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓渠道、找門路。“近年來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦鄉(xiāng)村薄弱環(huán)節(jié)，通過做好鄉(xiāng)村金融服務(wù)，深度挖掘、服務(wù)原來無法享受金融服務(wù)的人群，系統(tǒng)解決城鄉(xiāng)、地區(qū)之間普惠金融供給不平衡、不充分的問題，提升了消費(fèi)金融的可獲得性。”中原消費(fèi)金融總經(jīng)理周文龍表示。

農(nóng)村地區(qū)是普惠金融服務(wù)的主戰(zhàn)場，而今年正是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的起步之年。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，農(nóng)業(yè)強(qiáng)國是社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的根基，這對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了新的要求。要把更多金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求?；诖?，消費(fèi)金融要持續(xù)精準(zhǔn)發(fā)力，多元賦能鄉(xiāng)村振興建設(shè)，以平臺(tái)生態(tài)圈帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助農(nóng)增收促振興。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記兼會(huì)長許澤瑋表示，消費(fèi)金融公司切實(shí)提升普惠金融服務(wù)，就是積極踐行ESG原則，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。具體來說，還需要在豐富普惠金融產(chǎn)品矩陣、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提升普惠金融服務(wù)水平。此外，消費(fèi)金融公司還可以通過加強(qiáng)金融知識(shí)普及、推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方式踐行ESG理念，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。（記者 王寶會(huì)）

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