近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數(shù)突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

近年來，伴隨著行業(yè)發(fā)展持續(xù)規(guī)范以及市場業(yè)務模式不斷成熟，消費金融發(fā)展態(tài)勢不斷向好。從數(shù)量來看，服務人次、貸款規(guī)模等均實現(xiàn)有效提升；從質(zhì)量來看，消費金融持續(xù)拓展服務場景，強化新市民服務，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務廣度和深度較前幾年有了更大突破。然而，從消費金融行業(yè)發(fā)展看，在服務新市民等方面仍存在諸多痛點和難點，如何疏通堵點進一步釋放消費金融潛能？記者就有關問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

服務消費新業(yè)態(tài)

當前，著力恢復消費需求是穩(wěn)住經(jīng)濟大盤的重要任務，各行業(yè)各領域都圍繞這一目標作出積極努力。具體到消費金融行業(yè)來看，現(xiàn)階段消費金融與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺等經(jīng)營主體已經(jīng)形成差異化競爭、互補發(fā)展的新格局。

2009年，設立消費金融公司的初衷就是促內(nèi)需，釋放居民消費潛力。今年以來，消費金融公司再次擴容，不久前，金融監(jiān)管部門批復同意建信消費金融有限公司開業(yè)。經(jīng)過10余年發(fā)展，全國已開業(yè)31家消費金融公司，服務范圍覆蓋全國，消費金融已經(jīng)成為拉動內(nèi)需的重要杠桿和有力工具。

黨的二十大報告提出，著力擴大內(nèi)需，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用和投資對優(yōu)化供給結構的關鍵作用。消費作為拉動中國經(jīng)濟增長的三駕馬車之一，穩(wěn)增長作用不言而喻。“隨著國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，預計消費修復將進入加速通道。在這一過程中，消費金融公司在提振市場消費、拉動經(jīng)濟恢復性發(fā)展過程中扮演著重要角色。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，消費金融公司是傳統(tǒng)金融體系的重要組成部分，為不同客群提供更加包容的金融服務，讓更多人享受到普惠金融發(fā)展成果。

消費金融公司圍繞居民休閑娛樂、健康醫(yī)療、教育培訓等消費升級需求，持續(xù)做深、做細、做精場景消費金融。“消費金融已滲透至金融消費者生活的方方面面，成為金融機構搶灘客戶的新領域。消費金融相關業(yè)務覆蓋居民日常出行、購物、餐飲、文旅等多元化消費場景，使得更多消費者能夠體驗消費金融優(yōu)質(zhì)服務。”天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，隨著暑期檔消費旺季的到來，消費金融公司通過聯(lián)合線下商圈推出優(yōu)惠活動，有助于提升用戶體驗、降低消費信貸成本，這無疑將激發(fā)居民消費潛能釋放。

值得注意的是，消費金融促消費不能守著舊模式不改變，而應不斷順應消費提質(zhì)轉(zhuǎn)型升級趨勢，通過創(chuàng)新服務方式，發(fā)展消費新模式、新業(yè)態(tài)。杜陽表示，消費金融公司要適時調(diào)整戰(zhàn)略布局，發(fā)展更高質(zhì)量的消費金融服務。一方面抓住消費金融業(yè)務發(fā)展機遇，引導信貸資金流向特定消費領域，支持和促進傳統(tǒng)服務類消費繼續(xù)改善，助力新型消費發(fā)展壯大。另一方面發(fā)力綠色消費，在消費金融業(yè)務各階段全周期全鏈條全體系深度融入綠色理念，引導綠色消費理念，全面促進消費綠色低碳轉(zhuǎn)型升級。

聚焦新市民需求

新市民群體具有數(shù)量大、成長性強、金融服務需求大等特點，但目前新市民享有的金融服務仍存在較大缺口。做好對新市民群體的金融服務，對進一步恢復消費動能和新型城鎮(zhèn)化建設具有重要意義。

為更好滿足新市民群體在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、教育、醫(yī)療等各方面的金融需求，有消費金融公司推出了包含樂業(yè)、優(yōu)才、頤養(yǎng)在內(nèi)的“新市民行動”，為新市民提供個性化的消費金融服務。如：海爾消費金融公司為新市民群體提供教育分期等服務，此外，還在自媒體平臺開設“新市民金融課堂”等專欄，提高新市民金融素養(yǎng)。截至2023年6月底，海爾消費金融公司服務新市民實名用戶1452萬人，累計發(fā)放貸款960億元，滿足了新市民客群消費分期需求。

新市民家庭大多是雙職工家庭，子女的教育和陪伴都是難題。“平時我們忙于工作，很少有時間陪伴孩子，很高興參加招聯(lián)金融公司舉辦的新市民家庭團聚日活動。”參加活動的魏杰是一名網(wǎng)約車司機，老家在廣東梅州，為了讓孩子接受更好的教育，他把兒女接到廣州一起生活。雖然夫妻二人都有穩(wěn)定收入，但隨著孩子的成長，在培養(yǎng)孩子興趣愛好方面的支出也逐漸增加。通過招聯(lián)金融的產(chǎn)品，暫時解決了孩子藝術班的學費問題。

目前，我國新市民群體大概有3億人，絕大多數(shù)屬于靈活就業(yè)人群，難以提供有效收入證明或穩(wěn)定流水證明，其征信信息不完善，甚至是征信白戶。而征信信息的缺失，導致他們很難從傳統(tǒng)金融機構獲取到便捷的金融服務。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，對金融機構而言，既要從戰(zhàn)略層面重視對新市民金融服務的投入，也要結合其特點研發(fā)推出針對性產(chǎn)品和服務。可以從最基礎的賬戶服務入手，先邁出第一步，在服務和交互過程中發(fā)掘更多產(chǎn)品創(chuàng)新空間，成熟一項推出一項，逐步補齊產(chǎn)品籃子。在這個過程中，新市民逐步融入城市，政務數(shù)據(jù)、職業(yè)畫像、財富資產(chǎn)等信息不斷完善，客觀上也為金融機構創(chuàng)設更多的產(chǎn)品奠定了基礎。

新市民群體伴隨我國的城鎮(zhèn)化過程產(chǎn)生，并且已經(jīng)有新市民通過各種途徑成為消費金融機構用戶。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，接下來要想提升服務新市民的水平，消費金融公司要持續(xù)開展優(yōu)化舉措，可考慮利用設立專區(qū)等方式來聚攏金融服務資源，一是借助線下場景，打造新市民服務專區(qū)；二是依托線上APP、公眾號、短視頻等渠道，提供與新市民相關的一攬子服務。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當前，金融科技在消費金融領域得到廣泛應用，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手和驅(qū)動力量。對消費金融公司而言，金融科技創(chuàng)新已成為降本增效、提高自身競爭力的重要工具和手段。

運用大模型深耕細分客群，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)跨條線整合。據(jù)了解，目前中原消費金融公司利用自研的大數(shù)據(jù)人工智能模型，為不同職業(yè)、不同需求的客戶群體推出相應的產(chǎn)品。推出主打線上小額借貸的客戶端，通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合建模等工具建設，增強用戶的體驗和成長性。中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍表示，中原消費金融借助大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術，通過多維數(shù)據(jù)挖掘用戶需求、建立用戶畫像，為用戶提供高效、便捷、有溫度的一體化消費金融服務。

金融科技也讓消費金融服務更加合規(guī)、安全。記者了解到，馬上消費金融公司通過推動人工智能生成內(nèi)容標準的制定，從規(guī)范約束和風險監(jiān)控兩個方面來保證機器智能生成內(nèi)容可信、合規(guī)。截至目前，依托科技研發(fā)創(chuàng)新，馬上消費已參與超過55項金融科技標準編制工作，涉及研發(fā)運營一體化能力成熟度、開發(fā)平臺通用能力要求等，獲得34項人工智能與交易安全領域備案認證。

消費金融公司發(fā)力數(shù)字化還有助于進一步展業(yè)。海爾消費金融公司總經(jīng)理張西銘表示，持牌消費金融公司無線下網(wǎng)點但要經(jīng)營全國業(yè)務，以金融科技能力實現(xiàn)線上精準獲客和全線上自主申請、精準決策、自動化放款，是企業(yè)服務好全國用戶的基礎。消費金融行業(yè)經(jīng)歷了從線下展業(yè)到線上展業(yè)的摸索，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額不斷增長，如何通過數(shù)字化能力提升運營效率、提高用戶需求識別能力，是消費金融公司是否能搶占消費金融行業(yè)下一個增長周期的關鍵。

從整體來看，雖然消費金融公司數(shù)字化運營能力逐漸增強，但也要做好數(shù)字金融風險防范。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費金融公司做好數(shù)字風控需重點在三方面發(fā)力：一是優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品設計，確保產(chǎn)品的透明性、風險度、合規(guī)性得到優(yōu)化，對于高風險、高收益的數(shù)字金融產(chǎn)品應該審慎設計和銷售，避免給消費者帶來過度風險。二是建立防范數(shù)字金融信用風險的業(yè)務模式，各類平臺應完善自身風險管控體系，建立有效的業(yè)務模式，避免風險擴大。三是加強監(jiān)管，對不合規(guī)的業(yè)務和業(yè)務主體從嚴懲處，規(guī)范數(shù)字金融市場秩序，防范相關金融風險。

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