消費(fèi)金融有力支持?jǐn)U內(nèi)需
近日,多家消費(fèi)金融公司發(fā)布業(yè)績(jī)報(bào)告顯示,消費(fèi)金融公司以科技賦能持續(xù)讓利消費(fèi)者,加大消費(fèi)金融產(chǎn)品供給,提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,以穩(wěn)健業(yè)績(jī)有力支持?jǐn)U內(nèi)需、促消費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,消費(fèi)金融公司立足專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位,持續(xù)推動(dòng)金融與科技融合,形成與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小額貸款公司等消費(fèi)金融主體競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的格局,逐步成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的新興力量。
業(yè)績(jī)亮眼
去年以來,消費(fèi)金融公司積極應(yīng)對(duì)疫情暴發(fā)、需求收縮等因素沖擊,錨定消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)不動(dòng)搖,主動(dòng)前瞻風(fēng)險(xiǎn)、把握發(fā)展節(jié)奏,不斷調(diào)優(yōu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu),加強(qiáng)精益管理,實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)。
招聯(lián)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司依舊穩(wěn)站第一梯隊(duì),資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等多項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)“亮眼”。招聯(lián)金融年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年12月末,總資產(chǎn)為1643.46億元,同比增幅9.79%;營(yíng)業(yè)收入175億元,同比增幅9.84%;凈利潤(rùn)33.29億元,同比增幅8.68%,主要業(yè)績(jī)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。
隨著興業(yè)銀行2022年年報(bào)的正式發(fā)布,興業(yè)消費(fèi)金融2022年度的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也揭曉。截至報(bào)告期末,興業(yè)消費(fèi)金融總資產(chǎn)762.97億元,所有者權(quán)益94.41億元;報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入101.15億元,凈利潤(rùn)24.93億元。“2022年新增服務(wù)客戶數(shù)超200萬戶,完成消費(fèi)信貸投放637億元,貸款余額較上年增長(zhǎng)29%,有效支持消費(fèi)回暖升級(jí),精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”興業(yè)消費(fèi)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
從消費(fèi)金融行業(yè)看,多數(shù)腰部的消費(fèi)金融公司盈利能力并沒有頭部公司那么強(qiáng)勁。年報(bào)顯示,截至2022年末,中銀消費(fèi)金融注冊(cè)資本15.14億元;資產(chǎn)總額641.02億元,凈資產(chǎn)85.27億元。全年實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)6.56億元。中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)495.53億元,凈資產(chǎn)53.87億元;報(bào)告期內(nèi),實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入60.48億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.43億元。海爾消費(fèi)金融2022年業(yè)績(jī)披露,從數(shù)據(jù)來看,多個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長(zhǎng):2022年凈利潤(rùn)2.74億元,同比增長(zhǎng)39.09%;總資產(chǎn)211.25億元,同比增長(zhǎng)35.59%。
相較于尾部的消費(fèi)金融公司而言,整體上來看,行業(yè)分化形勢(shì)越發(fā)明顯。比如,寧銀消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等公司的凈利潤(rùn)與頭部公司差距較大。2022年,部分消費(fèi)金融公司面臨諸多超預(yù)期因素影響,但總的來看,多數(shù)消費(fèi)金融公司扭虧為盈,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,2023年,隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)整體性轉(zhuǎn)好,居民消費(fèi)和投資需求恢復(fù)回升,消費(fèi)金融公司有望迎來更好的發(fā)展,資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)速度將更快。
自2010年4家消費(fèi)金融公司試點(diǎn)以來,經(jīng)過10余年的發(fā)展,我國(guó)已開業(yè)的消費(fèi)金融公司達(dá)30家,資產(chǎn)規(guī)模和服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。截至2022年末,消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元,負(fù)債總額7847.23億元,所有者權(quán)益997.18億元。董希淼表示,2022年消費(fèi)金融公司資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng),穩(wěn)健發(fā)展能力提升,進(jìn)一步加大了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者的服務(wù),為促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需作出了積極貢獻(xiàn)。
目前,消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段,其精細(xì)化的發(fā)展趨勢(shì)越發(fā)明顯。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示,這一方面是由于持牌消費(fèi)金融行業(yè)已具備系統(tǒng)化的監(jiān)管體系,有力支撐消費(fèi)金融公司健康、合規(guī)運(yùn)行;另一方面則是由于各家機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的資源稟賦積極探索消費(fèi)金融場(chǎng)景以及細(xì)分客群,在產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化等層面積極作為。
科技賦能
近年來,消費(fèi)金融公司實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型,探索數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融。業(yè)內(nèi)專家表示,深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略,讓金融科技這一“關(guān)鍵變量”真正成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。
年報(bào)顯示,消費(fèi)金融公司通過數(shù)字化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)普惠客群在方便可得、覆蓋廣泛、價(jià)格優(yōu)惠三方面的有機(jī)結(jié)合。銀保監(jiān)會(huì)非銀部公布的數(shù)據(jù)顯示,2022年,消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元,占全部貸款的比例為96.17%。數(shù)字賦能消費(fèi)金融公司,在降本增效的同時(shí),也為數(shù)千萬客戶帶去普惠而又適度的消費(fèi)金融線上服務(wù),有利于持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。
發(fā)展普惠金融并非坦途,亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵,提升數(shù)智化金融服務(wù)能力。以科技的力量切實(shí)解決用戶問題,是消費(fèi)金融行業(yè)的重要課題。董希淼認(rèn)為,消費(fèi)金融公司應(yīng)積極踐行消費(fèi)金融的普惠金融使命,但對(duì)消費(fèi)金融客戶群體的下沉應(yīng)適可而止。消費(fèi)金融公司應(yīng)該借助金融科技,動(dòng)態(tài)評(píng)估客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)情況等,在合理范圍內(nèi)給予授信額度,將合適的產(chǎn)品精準(zhǔn)地推薦給合適的客戶,避免造成“不該貸”“過度貸”等問題。
年報(bào)顯示,消費(fèi)金融公司對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的酒店住宿、餐飲等行業(yè)的客戶持續(xù)發(fā)起行動(dòng),開展多項(xiàng)線上金融服務(wù)。多借一點(diǎn)紓困、少還一點(diǎn)減壓、晚還一點(diǎn)周轉(zhuǎn),成為很多用戶、尤其是暫時(shí)遇困客群的強(qiáng)烈需求。
作為持有消費(fèi)金融牌照的科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu),馬上消費(fèi)以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng),實(shí)現(xiàn)普惠金融在深度、溫度和精細(xì)化程度上質(zhì)的提升。比如,在地域覆蓋上,已涉及31個(gè)省份;在客群上,農(nóng)村用戶等均在服務(wù)范圍內(nèi);在場(chǎng)景覆蓋上,有生活服務(wù)、旅游、出行等200多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景,拉動(dòng)內(nèi)需,進(jìn)一步貫徹落實(shí)普惠金融政策,提高消費(fèi)金融的可獲得性。此外,為進(jìn)一步貫徹落實(shí)減費(fèi)讓利、惠企利民政策,招聯(lián)金融通過智能匹配利息折扣券、還款抵扣券、定時(shí)價(jià)格優(yōu)惠等方式開展減費(fèi)讓利活動(dòng),推進(jìn)普惠金融的廣度與深度,更好滿足廣大“長(zhǎng)尾客戶”的金融需求。
擁抱數(shù)字化變革趨勢(shì),加快拓寬線上業(yè)務(wù)新賽道成為延伸普惠金融服務(wù)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。“2022年,我們保持穩(wěn)健發(fā)展,持續(xù)聚焦科技+風(fēng)控為根基、場(chǎng)景+現(xiàn)金雙布局,形成以流量經(jīng)營(yíng)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的科技金融公司的戰(zhàn)略規(guī)劃,推進(jìn)擴(kuò)大自營(yíng)規(guī)模、提升盈利水平,實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量的增長(zhǎng)和發(fā)展。”海爾消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理張西銘表示。海爾消費(fèi)金融深耕金融科技能力建設(shè),重點(diǎn)建設(shè)了數(shù)據(jù)、反欺詐、策略等七大核心能力,實(shí)現(xiàn)了全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型,通過提升風(fēng)控及科技能力促進(jìn)前端業(yè)務(wù)發(fā)展,形成了平臺(tái)化、體系化的中后臺(tái)系統(tǒng),并建成了以審批、貸后、大數(shù)據(jù)為主的自主風(fēng)控能力。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記許澤瑋認(rèn)為,數(shù)字普惠金融具備較大潛力,接下來還需在縮小城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)差距、補(bǔ)齊老年群體普惠金融服務(wù)短板、防范數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)等方面重點(diǎn)發(fā)力,更好彌補(bǔ)金融服務(wù)的普惠性??傊?,推進(jìn)普惠金融的廣度和深度需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的共同努力,不斷優(yōu)化金融供給與需求,為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
提振信心
消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬”車之一,也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的“壓艙石”。當(dāng)前,要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)放在優(yōu)先位置。消費(fèi)金融公司為滿足新市民消費(fèi)資金需求,持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體系和服務(wù)流程,量身打造純信用無擔(dān)保、送貸上門、手續(xù)便捷的消費(fèi)信貸服務(wù),助力發(fā)揮消費(fèi)金融對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需的基礎(chǔ)性作用。
今年的《政府工作報(bào)告》提到,要持續(xù)推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化。新市民正是新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的生力軍,他們面臨住房、子女教育、養(yǎng)老等實(shí)實(shí)在在的需求。興業(yè)消費(fèi)金融針對(duì)新市民群體在日常消費(fèi)、個(gè)人提升、租賃房屋、子女教育等方面的個(gè)性化、差異化需求,整合優(yōu)化家庭消費(fèi)貸、興才計(jì)劃、立業(yè)計(jì)劃三大產(chǎn)品體系,推出新市民金融服務(wù)行動(dòng)方案。年報(bào)顯示,截至2022年末,興業(yè)消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)客戶超1500萬戶,發(fā)放貸款突破2400億元,其中立業(yè)計(jì)劃累計(jì)為超過10萬名新市民提供近15億元消費(fèi)信貸支持。
自新市民相關(guān)政策出臺(tái)以來,全國(guó)3億新市民的金融服務(wù)成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)搶占的焦點(diǎn)。2022年以來,行業(yè)積極順應(yīng)服務(wù)新市民的政策導(dǎo)向,針對(duì)新市民開發(fā)174個(gè)專屬信貸產(chǎn)品,30家消費(fèi)金融公司累計(jì)向新市民發(fā)放消費(fèi)貸款1652.22億元。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為,新市民群體作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié),消費(fèi)金融公司應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化針對(duì)新市民群體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提升新市民群體的金融可得性與便利性,有助于新市民群體借助金融杠桿更好地扎根城市,反過來也為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開辟新業(yè)務(wù)打開新的空間。
當(dāng)前,新市民客群市場(chǎng)細(xì)分越來越明顯,與商業(yè)銀行、信用卡等優(yōu)質(zhì)客群不同的是,消費(fèi)金融公司多數(shù)是面向從未享受過商業(yè)銀行消費(fèi)信貸服務(wù)的中低收入客群,有助于把更多沒有征信記錄的新市民納入消費(fèi)金融服務(wù)范圍。首都師范大學(xué)信用立法與信用評(píng)估研究中心研究員薛方表示,這些在征信系統(tǒng)中沒有任何貸款和信用卡記錄的客戶被稱為“征信白戶”,消費(fèi)金融公司創(chuàng)新服務(wù),擴(kuò)大信貸規(guī)模,無疑意味著風(fēng)險(xiǎn)敞口加大。因此,在鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)的同時(shí),也需做好新市民信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施,警惕個(gè)別機(jī)構(gòu)粗放授信使這些“征信白戶”變成“征信黑戶”。
年報(bào)顯示,消費(fèi)金融公司將新市民消保工作“關(guān)口前移”,在產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計(jì)到營(yíng)銷推介、貸后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)均加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查。業(yè)內(nèi)人士建議,消費(fèi)金融公司應(yīng)構(gòu)建新市民權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制,持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè),在適度滿足消費(fèi)者擴(kuò)大和升級(jí)消費(fèi)需求中發(fā)展壯大,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)貢獻(xiàn)新的力量。
王寶會(huì)
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責(zé)任編輯 / 劉潔瓊