□ 郭子源

當(dāng)前，全國各省區(qū)市正在開展2023年“金融消費者權(quán)益保護教育宣傳月”活動。該活動由金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合開展，自9月15日起持續(xù)一個月時間，旨在廣泛普及金融知識、提振金融消費者信心、增強金融消費者的安全意識與獲得感。

守護好人民群眾的“錢袋子”、保護好金融消費者權(quán)益，這是踐行金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，是維護金融秩序、確保金融持續(xù)穩(wěn)健運行的重要基礎(chǔ)。今年3月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《黨和國家機構(gòu)改革方案》，組建國家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)籌負責(zé)金融消費者權(quán)益保護。

建章立制要先行。無規(guī)矩不成方圓，以理財銷售為例，其核心規(guī)矩是“投資者適當(dāng)性管理”原則。所謂“適當(dāng)性”，是指把合適的金融產(chǎn)品賣給合適的消費者。如果金融機構(gòu)違反此原則，就很可能出于逐利目的，把高風(fēng)險等級的產(chǎn)品賣給低風(fēng)險承受能力的消費者，一旦產(chǎn)品大幅虧損，消費者的合法權(quán)益將遭受嚴重侵害。因此，要嚴防“掛羊頭賣狗肉”行為，既要加快完善適當(dāng)性管理體系，也要把已推出的各項政策落細、落實，例如，健全信息披露制度，構(gòu)建覆蓋各類金融產(chǎn)品的適當(dāng)性操作標(biāo)準，確保把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、通過適當(dāng)?shù)那?、銷售給適當(dāng)?shù)南M者。

事前預(yù)防要扎實。禍幾始作，當(dāng)杜其萌。金融管理部門、金融機構(gòu)應(yīng)做好三件事。一是把好入口關(guān)。金融機構(gòu)要嚴格自查，規(guī)范產(chǎn)品與服務(wù)，防止帶病準入。二是做好投資者教育工作。增強免疫力也是預(yù)防風(fēng)險的方法。當(dāng)前開展的“金融消費者權(quán)益保護教育宣傳月”活動，正是幫助消費者擦亮雙眼、保護自身權(quán)益的有益嘗試。三是抓早抓小。金融管理部門、金融機構(gòu)要善用科技手段，對風(fēng)險加強跟蹤識別、預(yù)警防控，早發(fā)現(xiàn)、早處置，把風(fēng)險遏制在萌芽狀態(tài)。

事后處理要高效。疾證方形，當(dāng)絕其根。一旦發(fā)生侵害消費者權(quán)益事件，要及時處理、妥善解決，不可一拖了之。提高投訴處理效率的有效途徑是分類分級施策、建設(shè)多元化的糾紛處理體系。此外，金融管理部門還要加大監(jiān)管力度，督促金融機構(gòu)落實主體責(zé)任，不能只有投訴、沒有處理。金融機構(gòu)不能把投訴當(dāng)成麻煩事兒，相反，要把投訴作為查找問題、改進服務(wù)的寶貴線索，排查、治理投訴源頭，從根本上解決問題。

懲治亂象要堅決。面對重點領(lǐng)域的金融風(fēng)險，面對非法金融活動，各有關(guān)部門要堅持底線思維，形成合力、重拳出擊。近年來，非法集資、第三方財富管理公司、虛擬貨幣交易等風(fēng)險已逐步得到化解，但要看到，風(fēng)險隱患仍存，新的風(fēng)險仍在發(fā)生，切忌掉以輕心。近期，金融管理部門將聯(lián)合有關(guān)方面，開展打擊非法集資“百日攻堅”專項行動，查處一批重大案件，處置一批風(fēng)險隱患，把人民群眾的“錢袋子”守得更牢。

標(biāo)本兼治補短板。建立、健全金融消費者權(quán)益保護的長效機制。就要深入調(diào)研消費者反映強烈的重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)。若該領(lǐng)域缺乏相關(guān)制度，要填補空白；若制度不完善，要補齊短板；若原有制度已無法適應(yīng)當(dāng)前的新形勢，要完善制度設(shè)計，杜絕出現(xiàn)“牛欄關(guān)貓”這種制度規(guī)則與現(xiàn)實問題錯位的現(xiàn)象。

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