根據(jù)監(jiān)管部門要求，8月開始，各家保險公司新產(chǎn)品定價利率將普遍下調(diào)，其中普通型、分紅型人身險產(chǎn)品的預定利率上限分別為3%、2.5%，萬能險最高保證利率不能高于2%。

伴隨3.5%預定利率保險產(chǎn)品的停售，投資者可接觸到的理財產(chǎn)品包括銀行存款、銀行理財、保險產(chǎn)品、公募基金等眾多理財方式，既有收益又安全的產(chǎn)品選擇逐漸減少。展望后市，投資者又該如何選擇？

“停售風”刺激購買力

“我關注理財保險很久了，手里有分紅保險和增額終身壽險兩款。”市民陳先生告訴記者，“最近保險經(jīng)理幾次給我發(fā)高利率保險產(chǎn)品即將下架的消息，讓我選擇產(chǎn)品，趕上預定利率3.5%的末班車。”

早在今年4月底，“監(jiān)管進行窗口指導，保險新開發(fā)產(chǎn)品定價利率或從3.5%降至3.0%”的消息，就已發(fā)出降息“信號”。記者查詢官網(wǎng)了解到，復星保德信、中英人壽、中郵人壽等人身險公司旗下多款預定利率3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品已經(jīng)下架。

“根據(jù)監(jiān)管要求，8月1日起，除了一年期利率的保險產(chǎn)品不變，其他產(chǎn)品都會進行調(diào)整。”根據(jù)一名資深保險代理人的說法，近期還有幾款在售的利率在3.5%左右的高利率保險產(chǎn)品，不過也快下架了。

這股“停售風”確實為保險經(jīng)紀人們帶來了不少新消費者。談及近段時間的主力客戶類型，一位資深保險代理人張經(jīng)理對記者表示，“新客戶人數(shù)要多于老客戶”。記者在其朋友圈中曬出的匿名保單上看到，成交金額不等的增額終身壽險，成為最近銷售最為火爆的理財保險之一。

理財保險兼具雙重功能

什么是理財保險呢？

顧名思義，其主打理財兼顧身價保障，有著雙重功能。增額終身壽險、養(yǎng)老年金、萬能賬戶年金保險、分紅保險都是理財保險產(chǎn)品。

近年來，為何理財保險受到市場青睞？

“同行的其他產(chǎn)品都在跌，但理財保險相對堅挺。”某銀行理財經(jīng)理告訴記者，去年以來，銀行理財產(chǎn)品因“破凈”而虧損到本金，今年銀行存款又宣布下調(diào)存款利率，因此，預定利率3.5%以上的理財保險開始走俏起來。

據(jù)了解，目前預定利率3.5%的產(chǎn)品，兩年前預定利率還超過了4%。針對固定收益類的年金險、增額終身壽險等產(chǎn)品，這些收益如何兌現(xiàn)，在保險合同中寫得清清楚楚。

記者注意到，理財保險并非完美無缺。首先理財保險的投資期較長；其次，除了增額終身壽險可以通過減保方式實現(xiàn)靈活性，大多理財保險的流動性不強，如果消費者對于資金的靈活性有要求，那么理財保險產(chǎn)品通常難以滿足；此外，理財保險的保障能力相對其他專業(yè)險種來說，局限性較強，大多只有身故或全殘保障，保額也相對較低。

切勿跟風購買保險產(chǎn)品

下架3.5%預定利率的保險產(chǎn)品，早有跡可循。

今年3月，原銀保監(jiān)會組織保險行業(yè)協(xié)會和20余家保險公司召開座談會，調(diào)研人身險公司負債情況。4月監(jiān)管部門陸續(xù)召集險企開會并進行窗口指導，要求險企調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率，控制利差損，定價利率3.5%的產(chǎn)品將不再批復。自此，預定利率3.5%的保險產(chǎn)品陸續(xù)下架。

一個個高利率產(chǎn)品的退出，宣告一個時代的落幕。那么，消費者是否要搭上這趟末班車呢？

多家保險公司負責人向記者表示，購買保險產(chǎn)品要多方考慮，不能為買而買。投資收益率的低高，固然是考量理財?shù)闹匾蛩?，但是還要與消費者自身的購買能力、承受風險能力、險種適配度、家庭理財計劃等相匹配。

業(yè)內(nèi)人士認為，未來產(chǎn)品切換后，產(chǎn)品銷售將回歸常態(tài)化。在低利率市場環(huán)境中，客戶對保險產(chǎn)品的配置需求更高。

記者了解到，目前多家人身險公司正在積極開發(fā)新產(chǎn)品。

結合需求合理投資

新市場環(huán)境下，不少投資者開始焦慮，投資之路該如何走？

某銀行理財經(jīng)理表示，銀行存款利率一降再降，預定利率3%以上的保險產(chǎn)品將全面下架，受影響最大的是依賴存款收益的投資群體。

對他們而言，最好的替代產(chǎn)品一是債券類，因債券價格與存款利率呈反向關系，存款利率下行時，債券市場往往表現(xiàn)較好，為投資者提供了機會，可以選擇國債、地方政府債、公司債等品種債券投資。

二是通過保險類產(chǎn)品“鎖定”長期回報，可以選年金險產(chǎn)品。

再者，基金定投也是不錯的選擇，通過定期定額投入分散市場波動風險，并在長期持有中享受平均成本效應。需要特別注意的是基金非存款，投資需謹慎。

也有業(yè)內(nèi)人士針對不同投資需求，給出了投資方向。如果追求低波動以及高于存款的收益，可以投資固收類銀行理財；流動性需求更高的投資者可以關注貨幣基金或者現(xiàn)金理財，此類產(chǎn)品收益率雖有波動，但是風險相對較小，年化收益率大概率可以超過2%；如果風險承受能力更高，希望以較大的風險博取更高收益，則可以投資權益類基金，這類基金波動較大，適合定投和中長期持有。

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