數(shù)量增至25款兩全險、年金險和萬能險躋身其中……

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品該怎么選？

3月13日，中國銀保信官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品增加至25款。除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，兩全險、年金險和萬能險也已躋身其中。

首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品收益如何？怎樣購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品？投資者在眾多產(chǎn)品中應該如何選擇？近日，記者進行了相關采訪。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品增加5款

此次個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單中的新增“成員”分別為：農銀人壽保險股份有限公司的“農銀人壽金穗興民養(yǎng)老年金保險（萬能型）”“農銀人壽金穗利民兩全保險”，建信人壽保險股份有限公司的“建信悅享延年養(yǎng)老年金保險（萬能型）”“建信尊享延年養(yǎng)老年金保險”，以及新華養(yǎng)老保險股份有限公司的“新華養(yǎng)老盈佳人生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”。

記者注意到，近期個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品持續(xù)擴容，在原有產(chǎn)品的基礎上，新增品類更加豐富，包括兩全險、年金險等險種，還引入了萬能險的設計類型。

業(yè)內人士表示，兩全保險、萬能型產(chǎn)品引入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品隊伍，有助于進一步豐富個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品類型，為消費者提供不同類型的保障方案，但長期投資收益與收益波動性仍是個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品是否具有競爭力的關鍵。

據(jù)介紹，個人養(yǎng)老金作為個人養(yǎng)老的“第三支柱”，其相關產(chǎn)品的吸引力持續(xù)增長。隨著個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品種類增加，產(chǎn)品類型趨向多元化，既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，也包括兩全保險、年金保險。這不僅增加了消費者的產(chǎn)品選擇范圍，也便于消費者在個人養(yǎng)老金投資期間及時調整保障方案。在不斷擴充的名單中，停售已久的“萬能險”也成功入選。萬能險因人身保障、繳費靈活、有最低保證利率等特點，在人身險公司總保費中曾占據(jù)較大比重。

進取型產(chǎn)品結算利率達5.70%

2022年11月23日，首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品正式推出。近日，其2022年結算利率已出爐。首批7款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，產(chǎn)品采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進取、穩(wěn)健兩種不同投資組合，穩(wěn)健型賬戶投資組合結算利率均高于4%，進取型賬戶均超過5%。其中，“太平養(yǎng)老太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險—進取型產(chǎn)品”結算利率最高，達到5.70%。

而在去年同期，養(yǎng)老目標日期基金平均年化收益率為-13.75%；養(yǎng)老目標風險基金平均年化收益率為-6.73%；四大行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品5年期整存整取最高利率為4%。相比較而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率較為可觀。

在波動的市場環(huán)境中，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品收益率較為穩(wěn)定。

某保險公司人員介紹：“相較于普通保險產(chǎn)品，個人養(yǎng)老金因為有國家政策指導，以消費者養(yǎng)老保障為目標，保險公司投入的優(yōu)質資源會更多一些，所以收益性和穩(wěn)定性要更好一些。以太平養(yǎng)老的產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶提供3%的保底收益，這在目前理財產(chǎn)品都無法剛性兌付的背景下，顯得尤為珍貴。”

投資收益率不是唯一參考指標

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的購買也有既定的購買步驟。

據(jù)介紹，要購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，必須要在有資質的銀行開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。目前基本上大型銀行都有這個資質，開戶流程都比較簡單，一般在銀行APP中就能自行開通。需要提醒的是，目前個人養(yǎng)老金處于試點階段，參與人的基本養(yǎng)老保險繳納地需在試點地區(qū)才能開戶。

現(xiàn)有的25款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在保障責任、保證利率等方面也存在差異。

其中，在保障責任方面，中國人壽、人保壽險和太平養(yǎng)老的產(chǎn)品在養(yǎng)老年金和身故金之外，還提供失能護理金或疾病全殘金保障；在保證利率方面，穩(wěn)健型賬戶收益普遍為2.0%至3.0%；進取型賬戶收益普遍為0%至0.55%；在初始費用方面，中國人壽和太平養(yǎng)老較高，為5%，太平人壽則為2%。

投資者需要根據(jù)自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產(chǎn)品，并根據(jù)自身風險偏好在穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉換。

對此，業(yè)內人士建議，消費者在選購個人養(yǎng)老金保險時首先要關注保險公司的基本情況，畢竟是長期購買，承接公司的穩(wěn)定性尤為重要。其次看產(chǎn)品，要關注兩個指標，一是保底收益，二是歷史收益。關于賬戶的選擇，這和個人的風險偏好有關，如果拿不定主意，建議可以各分配50%。

專家表示，與其他金融產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品具有獨特優(yōu)勢，投資收益率不是唯一參考指標。消費者選購時除了關注產(chǎn)品的長期表現(xiàn)，也要注意產(chǎn)品保障責任、初始費用、轉換費用等差別，根據(jù)自身年齡、收入水平、風險承受能力等來選擇符合自身需求的產(chǎn)品。

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