用好消費(fèi)信貸、釋放消費(fèi)潛力，這將是接下來(lái)金融支持?jǐn)U內(nèi)需的有效途徑之一。日前，中央財(cái)辦有關(guān)負(fù)責(zé)同志就中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題作深入解讀，表示將適當(dāng)增加消費(fèi)信貸。與此同時(shí)，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，采取強(qiáng)有力措施，增強(qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，增加消費(fèi)場(chǎng)景，使消費(fèi)潛力充分釋放出來(lái)。

對(duì)于消費(fèi)信貸的積極作用，要予以充分肯定。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)信貸包括長(zhǎng)期、中長(zhǎng)期、短期三個(gè)層面。長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的典型代表是個(gè)人住房貸款，它在滿足消費(fèi)者合理住房需求方面發(fā)揮著重要作用。中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)多見(jiàn)于汽車貸款，不少金融機(jī)構(gòu)與銷售廠商合作，推出0利息分期貸款，進(jìn)一步激發(fā)了購(gòu)車需求；短期業(yè)務(wù)的范圍十分廣泛，涵蓋衣食住行各個(gè)方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等，該業(yè)務(wù)通常被稱為“周轉(zhuǎn)錢”“急用錢”，主要用于緩解消費(fèi)者的短期流動(dòng)資金壓力。

對(duì)于消費(fèi)信貸可能暗藏的風(fēng)險(xiǎn)，也要予以高度重視。提起消費(fèi)信貸，人們似乎對(duì)它褒貶不一。有人說(shuō)，這是金融機(jī)構(gòu)讓我們超前消費(fèi)、借此賺錢；還有人擔(dān)心，消費(fèi)貸款若管理不當(dāng)，可能會(huì)違規(guī)流入股市樓市。這些擔(dān)憂的存在，恰恰說(shuō)明消費(fèi)信貸仍有亟待改進(jìn)之處。例如，部分金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷不當(dāng)，誘導(dǎo)借款人辦理消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，借此收取分期費(fèi)；又如，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)疏于管理，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市樓市等政策禁止領(lǐng)域。對(duì)于這些問(wèn)題，監(jiān)管部門要堅(jiān)持“抓早抓小”，力促消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)回歸本源。

接下來(lái)，要用好消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其積極作用。一方面，優(yōu)化金融供給，讓消費(fèi)者愿意消費(fèi)、便于消費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)可從兩方面著手。一是主動(dòng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的信貸需求，尤其要重點(diǎn)關(guān)注那些消費(fèi)傾向高但暫時(shí)受疫情影響的群體。隨著各地復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)，居民的預(yù)期、收入都將逐步回穩(wěn)，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)要靠前發(fā)力，積極與各類消費(fèi)場(chǎng)景合作，提升消費(fèi)信貸的易得性。二是精準(zhǔn)滿足消費(fèi)者的信貸需求，尤其是新市民的需求。當(dāng)前，城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)、快遞服務(wù)人員等群體數(shù)量廣、消費(fèi)信貸需求差異較大，對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶，為這些群體增設(shè)差異化、個(gè)性化產(chǎn)品，提升消費(fèi)信貸的精準(zhǔn)性。

另一方面，完善負(fù)債管理，提升借款人的金融健康水平，讓消費(fèi)者舒心消費(fèi)、安全消費(fèi)。消費(fèi)信貸不只是“把錢貸出去”這么簡(jiǎn)單，它是一個(gè)系統(tǒng)工程。金融機(jī)構(gòu)既要解決借款人的資金短缺之急，又要幫助借款人形成良好的借貸習(xí)慣，避免其陷入過(guò)度負(fù)債、多頭負(fù)債。如果借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況不健康、還款現(xiàn)金流不穩(wěn)定，那么消費(fèi)信貸就會(huì)變成寅吃卯糧、拆東墻補(bǔ)西墻，最終難以持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)一步完善服務(wù)細(xì)節(jié)，例如，針對(duì)收入波動(dòng)群體，優(yōu)化擔(dān)保方式和還款方式，適當(dāng)延長(zhǎng)還款時(shí)間，在把錢貸出去的同時(shí)，幫助借款人平滑收入波動(dòng)，增強(qiáng)其財(cái)務(wù)韌性和消費(fèi)能力，進(jìn)而有效釋放消費(fèi)潛力。

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