廣告宣傳天花亂墜 收費(fèi)不透明設(shè)陷阱

無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介暗藏巨大風(fēng)險(xiǎn)

□ 法治日?qǐng)?bào)記者 溫遠(yuǎn)灝

“只需上傳身份證照片，馬上就可以放款”“0息借一周”“無(wú)手續(xù)費(fèi)”“無(wú)其他任何費(fèi)用”……急需用錢(qián)的江西人李靈（化名）在刷短視頻時(shí)看到這樣一則借貸廣告，立即點(diǎn)擊鏈接，根據(jù)頁(yè)面提示下載了“××行”App。

注冊(cè)、登錄、填寫(xiě)完個(gè)人信息后，李靈提交了7000元的借款額度，系統(tǒng)隨后顯示，“資金來(lái)源：由××消費(fèi)金融放款”。點(diǎn)擊確認(rèn)后，沒(méi)過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間，李靈便收到了借款，同時(shí)還收到了“××行”App額外生成的一張790元擔(dān)保費(fèi)用賬單，和一張?jiān)逻€款明細(xì)表——每月還款895元，年利率遠(yuǎn)高于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

“這些信息‘××行’App都沒(méi)有提前告知我，要不然我也不會(huì)借款。更何況他們還在廣告中宣稱‘無(wú)手續(xù)費(fèi)’‘無(wú)其他任何費(fèi)用’，這不是騙人嗎？！”李靈懊惱地說(shuō)道。

《法治日?qǐng)?bào)》記者查詢“××行”App相關(guān)信息發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)范圍并未包括金融信息服務(wù)，也未實(shí)質(zhì)明確其為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”。

現(xiàn)實(shí)中，類似的平臺(tái)不在少數(shù)，被騙的消費(fèi)者也不少。中國(guó)電子商會(huì)旗下的消費(fèi)服務(wù)保障平臺(tái)消費(fèi)保相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年以來(lái)，該平臺(tái)共收到網(wǎng)貸相關(guān)投訴46053件，涉訴金額高達(dá)6.37億元。

記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)通常不具備相關(guān)資質(zhì)，卻宣稱自己為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，以信息審核費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取費(fèi)用，有意隱瞞超高利率，存在“砍頭息”等現(xiàn)象，收費(fèi)不透明、設(shè)置種種陷阱，不少年輕人因缺乏金融知識(shí)被騙。

受訪專家指出，近年來(lái)，受金融強(qiáng)監(jiān)管的影響，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)加速洗牌、進(jìn)一步規(guī)范。但仍然存在一些無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介通過(guò)極具吸引力的廣告包裝，利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行非法活動(dòng)，一些不法分子甚至利用這些無(wú)資質(zhì)平臺(tái)進(jìn)行非法集資、詐騙等違法活動(dòng)。

專家呼吁，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大監(jiān)管力度，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲查處，以維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者合法權(quán)益；消費(fèi)者也應(yīng)提高警惕，在選擇網(wǎng)貸服務(wù)時(shí)注意查看其經(jīng)營(yíng)范圍是否合規(guī)，避免掉入非法金融活動(dòng)的陷阱。

雖不具備相關(guān)資質(zhì)

卻在開(kāi)展金融服務(wù)

“額度上限高達(dá)20萬(wàn)元”“快至5秒到賬，自動(dòng)審批，極速放款”“0抵押，憑身份證即可申請(qǐng)”……在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，這種看起來(lái)極具吸引力的網(wǎng)貸廣告屢見(jiàn)不鮮，但背后往往隱藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

記者注意到，一些社交平臺(tái)、短視頻平臺(tái)的信息流廣告如今已成為網(wǎng)貸中介獲得客戶的主陣地。其中，不少網(wǎng)貸廣告鏈接的網(wǎng)頁(yè)往往存在誘導(dǎo)用戶借款的內(nèi)容，其背后的公司主體在資質(zhì)和資金方面存在諸多疑點(diǎn)。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，以體現(xiàn)其業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中，一些機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)范圍中并未明確標(biāo)注相關(guān)字樣，卻打著“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”的旗號(hào)，冠以“××科技公司”“××信息技術(shù)公司”的名頭，進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)。其普遍以“零門(mén)檻”“審批快”為賣(mài)點(diǎn)，單筆額度多在幾千元，主要針對(duì)現(xiàn)金流水平較低，難以通過(guò)傳統(tǒng)信用卡或合規(guī)小貸平臺(tái)等資質(zhì)審核的用戶，號(hào)稱“為用戶資金周轉(zhuǎn)提供便利”。

以“××分期”App為例，該平臺(tái)的主辦公司為上海一家科技公司。該公司的注冊(cè)資金雖高達(dá)1000萬(wàn)元，但實(shí)際繳納的資金僅有19萬(wàn)元，且其經(jīng)營(yíng)范圍未包括金融業(yè)務(wù)或金融信息服務(wù)，也未明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣。

有網(wǎng)友在其評(píng)論區(qū)留言：“這樣的公司資質(zhì)和資金狀況，無(wú)疑讓人對(duì)其在保障消費(fèi)者個(gè)人隱私信息安全方面的能力產(chǎn)生嚴(yán)重質(zhì)疑。”

在“××錢(qián)包”App中，記者看到，其主辦公司為深圳一家科技公司，號(hào)稱是“為年輕人打造的一款互聯(lián)網(wǎng)錢(qián)包，致力于為廣大用戶提供安全、快捷的金融科技服務(wù)”。

該App在介紹中稱：最高額度20萬(wàn)元，使用手機(jī)號(hào)+身份證即可迅速獲得信用額度；年利率（單利）7.8%-36%，支持多種還款途徑；高效率放貸，快至30秒審批、60秒放款。

記者通過(guò)企業(yè)信息查詢工具查詢發(fā)現(xiàn)，這家公司為小微企業(yè)，注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，無(wú)實(shí)繳資金記錄，其經(jīng)營(yíng)范圍并未標(biāo)注與金融業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)借貸中介相關(guān)的項(xiàng)目。該公司官網(wǎng)顯示，目前該App累計(jì)注冊(cè)用戶6200萬(wàn)名，累計(jì)授信金額389億元，自動(dòng)審核率100%。

網(wǎng)貸App“×××借款”，運(yùn)營(yíng)主體為某信息技術(shù)有限公司。該App在介紹中稱，致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供安全便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。但企業(yè)信息查詢工具顯示，該公司所屬行業(yè)為科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍包括“接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)”等，但也未明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”等字樣。

此外，還有不少機(jī)構(gòu)以提供“金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)”為由開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，但其注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)范圍并不含有“金融業(yè)務(wù)”或“金融信息服務(wù)”等字樣。

北京國(guó)舜律師事務(wù)所主任林小建指出，這類無(wú)資質(zhì)的網(wǎng)貸中介，往往利用法律和監(jiān)管漏洞，以極低的成本開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，不僅給借款人帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了正常的金融秩序。

據(jù)招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，網(wǎng)絡(luò)貸款的從業(yè)主體包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，以及小額貸款公司、商業(yè)保理公司等地方金融組織。如果不具有上述資質(zhì)，那么從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)就是違法的。部分平臺(tái)借用、冒用其他機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，具有較大的隱蔽性和欺騙性。

　征信不好也可貸款

不良中介實(shí)施詐騙

采訪過(guò)程中，記者注意到還有一種“AB貸”，又稱“人情世故貸”。借款人分為A、B兩個(gè)角色，其中A是初始借款人，資質(zhì)較差，無(wú)法辦理銀行貸款。一些不良網(wǎng)貸中介宣稱“征信不好也可以辦理貸款，我們公司會(huì)專門(mén)針對(duì)您的實(shí)際情況制定貸款方案”，讓A找到一個(gè)自身資質(zhì)較好的B作為擔(dān)保人、收款人、加分人。

具體操作時(shí)，中介會(huì)使用B的手機(jī)以查征信等為由，要求B配合刷臉等操作，并讓B在貸款合同等資料上簽字，實(shí)際上卻是以B的名義向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。這樣一番操作后，B成了真正的借貸人。由于B征信良好，即使沒(méi)有中介，也能通過(guò)正規(guī)途徑自行辦理貸款，因此網(wǎng)貸中介實(shí)際上是利用借款人A急需貸款的心理，“空手套白狼”騙取手續(xù)費(fèi)。

“我國(guó)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些不足和問(wèn)題，其中最突出的表現(xiàn)是，不少?gòu)臉I(yè)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)金融異化為不規(guī)范的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)。”董希淼說(shuō)，這樣極易將資金發(fā)放給不合適的申請(qǐng)人，且對(duì)借款用途和流向缺乏監(jiān)督。

董希淼分析，因不規(guī)范的“現(xiàn)金貸”借款門(mén)檻較低，加上一些平臺(tái)夸大宣傳和誘導(dǎo)，導(dǎo)致金融知識(shí)匱乏、法律意識(shí)不強(qiáng)的群體盲目借貸，一旦出現(xiàn)逾期無(wú)力償還，很可能不斷地從其他平臺(tái)借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。

“現(xiàn)實(shí)中，有的平臺(tái)只顧盲目擴(kuò)張，根本就沒(méi)有建立有效的風(fēng)控體系，對(duì)貸后催收較為依賴。由于客戶數(shù)量大、筆數(shù)多且遍布全國(guó)，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司人員素質(zhì)參差不齊，很容易出現(xiàn)暴力催收現(xiàn)象。”董希淼說(shuō)。

記者梳理公開(kāi)資料發(fā)現(xiàn)，還有一些不法分子專門(mén)利用無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介進(jìn)行非法集資、詐騙等犯罪活動(dòng)，甚至衍生出了投資理財(cái)類詐騙手法——先以“無(wú)抵押”“無(wú)擔(dān)保”“秒到賬”“不查征信”等作為幌子，吸引受害人下載虛假貸款A(yù)pp或登錄虛假貸款網(wǎng)站，再讓受害人以“手續(xù)費(fèi)”“刷流水”“保證金”“解凍費(fèi)”等名義交納各種費(fèi)用。收到錢(qián)后便關(guān)閉虛假貸款A(yù)pp或網(wǎng)站，并將受害人拉黑。

不久前，王某就遭遇了這樣的貸款詐騙。當(dāng)時(shí)，急需用錢(qián)的他接到一個(gè)陌生電話，對(duì)方稱可以給他網(wǎng)絡(luò)貸款，于是他按照要求下載了指定App并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，系統(tǒng)顯示其有2萬(wàn)元貸款額度。當(dāng)他將2萬(wàn)元提現(xiàn)到銀行卡時(shí)，系統(tǒng)提示銀行卡號(hào)有一位數(shù)字輸入錯(cuò)誤，賬戶已被凍結(jié)。

王某隨即聯(lián)系該App內(nèi)的客服，詢問(wèn)解決辦法?？头Q，需要支付貸款金額的20%作為貸款保證金才可以解凍，其轉(zhuǎn)賬3次，合計(jì)轉(zhuǎn)賬4000元。次日，王某又接到一陌生電話詢問(wèn)其是否需要貸款，并以同樣的理由讓他向?qū)Ψ蕉啻无D(zhuǎn)賬1.8萬(wàn)元。王某這才察覺(jué)被騙，遂報(bào)警。

林小建提醒，對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷行為要保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息。任何聲稱“無(wú)抵押、無(wú)資質(zhì)要求、低利率、放款快”的平臺(tái)都存在較大風(fēng)險(xiǎn)；如果需要先轉(zhuǎn)賬交費(fèi)，那無(wú)疑是詐騙。

持續(xù)加大監(jiān)管力度

不斷提高辨別能力

針對(duì)非法放貸行為，近年來(lái)相關(guān)部門(mén)一直在積極推進(jìn)治理。

2019年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)短視頻平臺(tái)等新媒體渠道發(fā)布不實(shí)廣告，其中涉嫌營(yíng)銷違規(guī)產(chǎn)品，宣傳違規(guī)活動(dòng)，要求“堅(jiān)持合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，不違規(guī)宣傳和發(fā)布不實(shí)廣告”。

中國(guó)人民銀行等四部門(mén)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》明確，金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行金融營(yíng)銷宣傳，應(yīng)當(dāng)具有能夠證明合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的材料，以便相關(guān)金融消費(fèi)者或業(yè)務(wù)合作方等進(jìn)行查驗(yàn)。證明材料包括但不限于經(jīng)營(yíng)許可證、備案文件、行業(yè)自律組織資格等與金融產(chǎn)品或金融服務(wù)相關(guān)的身份資質(zhì)信息。金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)確保金融營(yíng)銷宣傳在形式和實(shí)質(zhì)上未超出上述證明材料載明的業(yè)務(wù)許可范圍。

2023年12月，國(guó)家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局等八部門(mén)發(fā)布《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范金融營(yíng)銷行為的公告》，提醒市民警惕不法貸款中介嚴(yán)重危害，同時(shí)表示依法懲治違法犯罪行為、規(guī)范金融營(yíng)銷活動(dòng)等。

針對(duì)網(wǎng)貸中介亂象頻發(fā)，多地開(kāi)展專項(xiàng)整治行動(dòng)。上海監(jiān)管部門(mén)2023年以來(lái)持續(xù)推進(jìn)專項(xiàng)治理行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊貸款詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪。今年年初，上海警方還以涉嫌詐騙罪的名義查封了蘇州2家、無(wú)錫1家不法貸款中介機(jī)構(gòu)。

受訪專家指出，在整治行動(dòng)中，大量非法網(wǎng)貸平臺(tái)被查處和關(guān)停，同時(shí)也暴露出一些問(wèn)題和困難，比如，一些平臺(tái)的投資者和借款人分散在不同的地區(qū)和群體中，監(jiān)管難度較大；一些不法分子利用技術(shù)手段規(guī)避監(jiān)管。

“一些平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍模糊不清，甚至存在超范圍經(jīng)營(yíng)的情況，這使得監(jiān)管部門(mén)難以準(zhǔn)確判斷其業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。”林小建說(shuō)，一些平臺(tái)缺乏必要的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制，也會(huì)導(dǎo)致借款人難以了解公司的真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

林小建呼吁，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介和非法集資、詐騙等違法犯罪行為。

“消費(fèi)者要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。”林小建說(shuō)。

董希淼認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強(qiáng)清理整頓，讓消費(fèi)金融回歸正道，良性發(fā)展。尤其重要的是，消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格持牌經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)行業(yè)自律，敬畏風(fēng)險(xiǎn)、敬畏法律、敬畏專業(yè)，推動(dòng)消費(fèi)金融健康發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

董希淼建議，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)警示，引導(dǎo)其根據(jù)目前和未來(lái)的還款能力進(jìn)行適度消費(fèi)和借貸；增強(qiáng)金融消費(fèi)者教育方式多元化、有效性，著重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力培養(yǎng)，提高識(shí)別欺詐性借貸和違法違規(guī)金融行為的能力。

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