“職業(yè)背債人”可“躺賺百萬”?
黃牛以暴利攬人,“背債人”身背數(shù)百萬房貸被“踢開”,律師稱“背債人”、黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介等組成利益鏈條,或涉嫌騙取貸款罪
2023年12月15日,上海警方披露了一起涉案6000萬元的房貸詐騙案。此案中,“背債人”、黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介、銀行職員等輪番登臺(tái),合作演繹了一場(chǎng)利用“背債人”買房騙貸套利的戲碼,最終,34名嫌疑人被警方抓捕歸案。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),社交平臺(tái)上仍有不少黃牛,通過私信等方式,以利誘攬“背債人”,“1個(gè)月到手百萬”“3到6個(gè)月,到手500萬”的承諾張口就來。而在這看似短期可以獲取暴利的背后,暗藏深坑,有人背負(fù)數(shù)百萬貸款后被中介一腳踢開,有人被騙取身份證、銀行卡等信息,騙人者利用這些信息進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。
“‘背債人’一般選老光棍或絕癥患者,年輕人很少有背債的。”一名黃牛告訴記者,這樣的人需要錢,而且沒有償還能力,事后放款方也拿他們沒有辦法。
記者了解到,“背債”之前主要存在于信用貸等領(lǐng)域,但最近幾年開始入局房貸。被忽悠“躺賺百萬”而來的“背債人”身后,有專門為“背債人”包裝身份的操作方和匹配資產(chǎn)的中介公司,然后通過高評(píng)估的手段,購買房產(chǎn)套取貸款,再向銀行申請(qǐng)裝修貸、信用貸等套現(xiàn),最終將巨額貸款甩鍋給無償還能力的“背債人”。
河南理工大學(xué)副教授郭明杰認(rèn)為,當(dāng)房價(jià)下跌,房產(chǎn)價(jià)值低于貸款余額時(shí)會(huì)導(dǎo)致購房者難以變賣房產(chǎn),甚至需要賠付差額。市場(chǎng)就容易形成賣房人、職業(yè)背債人與中介之間的潛在交易模式。背債人現(xiàn)象存在多重負(fù)面影響,會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)中不良貸款增加、加劇房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性、加劇社會(huì)不平等、且會(huì)涉及法律風(fēng)險(xiǎn)等。
實(shí)際價(jià)值兩百萬房屋被評(píng)估為五百多萬
李先生是上海房貸騙貸案中的“背債人”之一。
李先生告訴警方,2019年年底,他經(jīng)黃牛介紹到上海從事“背債”業(yè)務(wù)。黃牛承諾,在他名下過戶一套房產(chǎn),房貸下來后,李先生可以拿走貸款金額的60%,年收入只有三四萬元的他,面對(duì)巨額的回報(bào),欣然同意。
由于非本地戶籍只有夫妻才能在上海取得購房資格,在談妥的第二天,李先生和妻子從外地乘坐飛機(jī)抵達(dá)上海。按照中介的要求,夫妻倆在上海新辦了銀行卡和電話卡,并將相關(guān)材料交給中介后,便回老家等通知。
在選定好李先生這位“背債人”的同時(shí),中介也在尋找合適的房產(chǎn)。
上海的徐女士,因資金周轉(zhuǎn),急于出售位于青浦區(qū)的一套199平方米的頂層復(fù)式房。由于該房屋位置偏僻,且面積較大,在掛牌后一直無人問津。后來,房產(chǎn)中介沈某主動(dòng)找上了她。
徐女士說,當(dāng)時(shí)沈姓中介稱,他們公司要以員工的名義,把房產(chǎn)收下來。因?yàn)楣拘枰Y金,不能把錢用到首付款上,所以需要她配合把房子的評(píng)估價(jià)做高。
“做高房產(chǎn)的價(jià)格,銀行能通過審批嗎?銀行是要做資產(chǎn)評(píng)估的。”徐女士當(dāng)時(shí)提出了質(zhì)疑,但是中介告訴她,她只需要配合簽字就行了,其他的不用管,而且銀行的放款最終會(huì)到她的銀行卡內(nèi),不需要有顧慮。
徐女士稱,她當(dāng)時(shí)的心態(tài)是,只要把她應(yīng)得的房款給到位就行,銀行多貸出的錢,她愿意退還給中介沈某。
雙方談攏之后,李先生再次被中介喊到上海,雙方配合簽訂了房屋買賣合同,并辦理了申請(qǐng)房屋貸款的相關(guān)手續(xù)。
據(jù)警方查實(shí),實(shí)際價(jià)值只有253萬元的房子,被評(píng)估為550萬元,最終從銀行貸出了357萬元,除了徐女士應(yīng)得的房款及繳納的各類稅費(fèi)外,中介仍獲利85萬元。這些錢,最終被房產(chǎn)中介、貸款中介、黃牛等人瓜分,而李先生只拿到了一萬元。
警方對(duì)當(dāng)?shù)胤课莩山粌r(jià)明顯虛高的交易進(jìn)行了梳理,發(fā)現(xiàn)有11套房產(chǎn)涉嫌貸款詐騙,涉案總金額超過6000萬元。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn),這一系列非法交易,僅靠房產(chǎn)中介是不可能完成的。
2023年6月,警方將涉案的34名犯罪嫌疑人抓捕歸案。據(jù)房產(chǎn)中介沈某交代,能順利申請(qǐng)到貸款,都是由貸款中介通過做假材料和買通銀行放貸的工作人員,完成高評(píng)估套取的。
涉案的銀行員工供述,按照正常流程,房屋的價(jià)值需要評(píng)估公司先進(jìn)行評(píng)估,而在這起操作中,卻本末倒置。她提前將雙方簽訂的成交價(jià)為550萬元的房屋買賣合同,發(fā)給了評(píng)估公司,讓其按照合同價(jià)進(jìn)行評(píng)估,最終通過了銀行審核。
黃牛發(fā)“月入百萬”廣告招攬人
類似李先生的“背債人”,都是沖著黃牛許諾的“躺賺百萬”而加入的。
黃牛藍(lán)旭東的朋友圈里,發(fā)布了大量招募“背債人”的消息,多數(shù)消息都配上了一張副駕駛座位擺放的數(shù)十萬元現(xiàn)金的照片。
“直背400(萬),純白戶、花戶都行,年齡25到45歲”“做商品房,一個(gè)月到手40萬,后期可以配大額企業(yè),300(萬)到400(萬)”。2023年12月底至今年1月初,藍(lán)旭東每隔幾天,就放出一條類似的消息:“年前最后一批,趕上能過個(gè)肥年。”
1月7日,藍(lán)旭東在看過記者的征信報(bào)告后,稱有個(gè)“口子”(貸款渠道)適合做:河北一套別墅,背完能拿到200萬左右,如果后期愿意配合,還能繼續(xù)做企業(yè)貸款,掙更多的錢。
另有黃牛向記者介紹的背債路徑,也與藍(lán)旭東相似。可做一筆信用貸款,掙筆小錢,其間操作方會(huì)為背債人繳納社保、公積金等進(jìn)行身份包裝,過戶房產(chǎn)并繼續(xù)貸款。如果背債人愿意配合的周期長,還能通過公司,做大交易流水,進(jìn)行企業(yè)貸,“一般需要3到6個(gè)月,能拿四五百萬。”
山東的紀(jì)方曾是兩家飯店的老板,2021年,飯店倒閉,身負(fù)百萬貸款。因?yàn)樽约赫餍懦霈F(xiàn)問題無法背債,他開始幫“操作方”介紹“背債人”。
紀(jì)方稱,他的規(guī)矩是自己拿走5個(gè)點(diǎn)的提成,剩下的分給找來“背債人”的下線,下線則會(huì)根據(jù)與“背債人”談好的分成比例,拿走多余部分。目前,他干這一行兩年多,已經(jīng)有了10多個(gè)下線。
“5個(gè)點(diǎn)已經(jīng)不少了,不能太貪,容易出事。”紀(jì)方稱,如果套出的貸款是300萬,那他就有15萬的提成,“我今年做成10多單,掙了不到一百萬。”
紀(jì)方稱,記者也可以做他的下線,去網(wǎng)上找“背債人”,或者到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)去找,“一般愿意背債的都是好吃懶做的人,或者老光棍,背債管吃管住還有錢賺,有人愿意配合。”
藍(lán)旭東也表示,最好是找癌癥患者或者老光棍,他們需要錢,背完債后,放款方也拿他們沒辦法,“但年輕人愿意背債的不多。”
河南南陽的梁女士曾被騙去背債,她告訴記者,她曾與十多位背債者接觸,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人年齡在40歲以上,有些人甚至頭腦都不清楚,也被安排做貸款。操作方會(huì)根據(jù)他們各自情況做不同類型的貸款,“就是把人圈起來,能貸多少是多少。”
“背債人”所有個(gè)人信息交給黃牛和中介
給“背債人”過戶房產(chǎn)騙貸,背后有多深的坑?
1月8日,河南鄭州一位房產(chǎn)中介告訴記者,給“背債人”過戶房產(chǎn)騙貸,至少有3層獲利空間。第一層是通過提高評(píng)估房價(jià)的手段,“零首付”或者“負(fù)首付”買房;房子到手之后,就可以申請(qǐng)裝修貸,裝修貸一般是20萬到30萬元,操作得當(dāng)?shù)脑挘梢酝瑫r(shí)拿到兩三家銀行的裝修貸款;第三層則是“背債人”有了房子之后,銀行會(huì)認(rèn)為他有資產(chǎn),個(gè)人信貸或信用卡的批復(fù)額度也會(huì)變高。
在上海警方披露的騙貸案件中,“背債人”李先生不僅背上了550萬元的房貸,還額外背上了100多萬元的信用貸:中介瞞著李先生,用其個(gè)人資料還辦理了信用貸和信用卡,套現(xiàn)一百多萬。案件中,其他背債人也遭遇了同類情況。
“背債的錢,不是這么好拿的,就去配合貸個(gè)款,人家憑啥給你二三百萬。”一位黃牛表示,社交平臺(tái)上,有很多都是騙子,收走“背債人”的銀行卡后用于“跑分(洗錢)”等違法活動(dòng)。即使沒有被騙去“跑分”,在實(shí)際操作中,“背債人”往往也處于利益鏈的最底層,被當(dāng)作“工具人”使用,最終并不能拿到曾被許諾的巨款。
45歲的郭五書此前在老家洛陽靠做短工糊口。2022年,他經(jīng)人介紹到鄭州,說可以幫他貸幾十萬元,讓他做生意用。郭五書在數(shù)月內(nèi)多次到鄭州配合貸款,可最終未能拿到一分錢。
郭五書稱,他做完車貸后,問中介要錢,中介讓他等等,之后中介又在他名下過戶了鄭州市中原區(qū)桐柏路一套150平方米的房產(chǎn),并辦理了貸款。他又問中介要錢,還是一分沒給。
事后,當(dāng)警方傳喚他時(shí),才得知這伙中介是在利用他的信息進(jìn)行貸款詐騙。目前他的名下有160萬元的逾期貸款,“如今,這些貸款都背在我名下,根本就還不起。”
“背債時(shí),需要你提供征信報(bào)告、大數(shù)據(jù)報(bào)告、身份證、銀行卡、戶口簿甚至結(jié)婚證,等于你的所有個(gè)人信息,都掌握在黃牛和中介手里,他們利用這些信息,在你不知情下就可以做很多事。”一位金融行業(yè)的從業(yè)人士稱。
“背債人”以征信換取高額收益
1月8日,鄭州一位房產(chǎn)中介向記者介紹,由于房價(jià)下跌,市場(chǎng)低迷,導(dǎo)致高價(jià)購房的房東難以出手房產(chǎn),特別是城市郊區(qū)的房子,在交易時(shí),房東可能還要倒貼錢。這種現(xiàn)象下,出現(xiàn)了“背債人”入局樓市的情況,他們幫房東“解套”,并通過高評(píng)估的手段謀取利益。
2023年12月,某國有大型銀行工作人員在接受媒體采訪時(shí)表示,在當(dāng)前房屋掛牌價(jià)格有“水分”的情況下,銀行對(duì)于房產(chǎn)的評(píng)估也需要更加保守。目前,部分銀行已經(jīng)在手機(jī)銀行上開發(fā)了關(guān)于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的軟件,評(píng)估價(jià)格相對(duì)來說是比較保守的,能夠作為輔助參考。
日前,河南理工大學(xué)副教授郭明杰聯(lián)合張帆發(fā)表在《新理財(cái)》期刊的《透過“背債人”現(xiàn)象探析房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控的邏輯》文章指出,當(dāng)房產(chǎn)市值低于債務(wù)余額時(shí),房子就會(huì)出現(xiàn)有價(jià)無市的局面,市場(chǎng)自發(fā)形成了“房奴”“職業(yè)背債人”與中介之間潛在的交易模式,套取利益。
文章稱,對(duì)于中介來說,幫助“背債人”完成征信活動(dòng),促成賣房活動(dòng)可以獲取不菲的傭金。對(duì)于“房奴”來說,通過中介、“背債人”賣出房屋,可以減少經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于“職業(yè)背債人”來說,以征信換取高額收益,也可獲利。
1月10日,郭明杰在接受記者采訪時(shí)表示,從本質(zhì)上看,“背債人”現(xiàn)象是一種扭曲的委托代理關(guān)系,賣房人通過合法手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但是會(huì)對(duì)正常的社會(huì)秩序造成極大的傷害,如導(dǎo)致金融系統(tǒng)中不良貸款增加、加劇房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性、加劇社會(huì)不平等。因此,房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控首先應(yīng)該壓縮政策套利的空間,防止房地產(chǎn)市場(chǎng)過度泡沫化向金融體系傳導(dǎo),避免給經(jīng)濟(jì)帶來傷害。
河南澤槿律師事務(wù)所主任付建說,根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定,以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款,給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的,構(gòu)成騙取貸款罪。該案中,“背債人”、黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介等組成利益鏈條,惡意套取銀行貸款,最終將給放貸方造成損失,涉嫌騙取貸款罪。
付建分析認(rèn)為,“職業(yè)背債人”作為違法環(huán)節(jié)中的重要一環(huán),明知自己沒有償還貸款的能力,仍配合相關(guān)人員騙取貸款,不僅涉嫌犯罪,還需要承擔(dān)償還貸款的部分責(zé)任。
(文中藍(lán)旭東、紀(jì)方、郭五書為化名)
(新京報(bào)記者 程亞龍)
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