近日，房地產(chǎn)領(lǐng)域迎來利好政策。多部門聯(lián)合印發(fā)通知，引導銀行機構(gòu)降低存量房貸利率并優(yōu)化個人住房貸款最低首付款比例。從貸款買房角度看，低首付對于那些手頭資金不足以承擔首付款的購房者來說，的確有助于其加快實現(xiàn)安居夢。

然而，個別房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)趁機在首付款上做起了文章，推出更具誘惑力的“零首付”購房，即不用交首付款，借款人在按時還月供的情況下有望獲得一套住房。面對此等“天上掉餡餅的好事”，首付資金不足的購房者難免心動。

撥開“零首付”的迷霧，才能看清楚其真正的套路。簡言之，“零首付”通常是由房企、中介機構(gòu)先行墊資以虛高的房價協(xié)助購房人購得房產(chǎn)。為了讓購房者盡快償還墊資，中介機構(gòu)通過新注冊或受讓企業(yè)等方式，偽造虛假交易、經(jīng)營流水等材料，“幫助”購房者向銀行申請經(jīng)營貸和信用貸，然后再用貸到的資金償還前期墊資。

“零首付”看似讓購房者走了先上車后買票的捷徑，實則隱藏著諸多風險，稍有不慎將令借款人深陷債務(wù)陷阱。其一，滋生大量額外成本。比如，在買房過程中用虛增房價的形式買房，不但加大了銀行貸款額度，而且還需支付高額利息、手續(xù)費等，這樣算下來，綜合支出并非中介機構(gòu)所聲稱的那樣劃算；其二，利用偽造材料套取的經(jīng)營貸違規(guī)違法。銀行對經(jīng)營貸用途有著明確的規(guī)定，特別是要求不得違規(guī)用于買房等，違規(guī)使用將面臨銀行提前收回貸款的風險。借款人資金鏈一旦斷裂，勢必會誘發(fā)連鎖反應(yīng)，損害其自身利益。

國慶假期，新房和二手房成交有所回暖，“零首付”購房假借政策東風再次卷土重來，這說明在監(jiān)管政策和貸款投放等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，須盡快完善監(jiān)管政策，嚴把貸款投放審核關(guān)，防范金融市場信貸風險。此外，部分銀行作為房貸的提供方，對貸款資質(zhì)的審核不能粗心大意，要結(jié)合借款人情況、房產(chǎn)市場行情、房子結(jié)構(gòu)特點等，充分了解和預(yù)判房屋的實際成交價格，不給那些通過抬高房價騙取貸款的行為留有可乘之機，這樣才能加快堵住“零首付”陷阱。

從銀行貸款業(yè)務(wù)看，“零首付”短期看似為銀行帶來了增量業(yè)務(wù)，實則抬升了借款人的金融杠桿，一旦遇到市場波動很容易引發(fā)壞賬風險，影響銀行資產(chǎn)安全。由此可見，銀行要在貸前、貸中和貸后環(huán)節(jié)多下功夫，如運用金融科技等手段，為借款人精準畫像，從而降低風險隱患發(fā)生的概率。

面對“零首付”的誘惑，購房者要提高警惕。尤其是在申請貸款時，堅決拒絕用不合規(guī)手段籌集首付款。同時，要培養(yǎng)理性消費觀念，結(jié)合自己的還款能力量力而行。購房者需全面了解貸款條件、合同條件、違約責任等要素，警惕條款陷阱，莫因貪小便宜而吃大虧。（作者：王寶會）

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