□ 郭子源

當(dāng)前，全國(guó)各省區(qū)市正在開(kāi)展2023年“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)。該活動(dòng)由金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦聯(lián)合開(kāi)展，自9月15日起持續(xù)一個(gè)月時(shí)間，旨在廣泛普及金融知識(shí)、提振金融消費(fèi)者信心、增強(qiáng)金融消費(fèi)者的安全意識(shí)與獲得感。

守護(hù)好人民群眾的“錢(qián)袋子”、保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益，這是踐行金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，是維護(hù)金融秩序、確保金融持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。今年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

建章立制要先行。無(wú)規(guī)矩不成方圓，以理財(cái)銷(xiāo)售為例，其核心規(guī)矩是“投資者適當(dāng)性管理”原則。所謂“適當(dāng)性”，是指把合適的金融產(chǎn)品賣(mài)給合適的消費(fèi)者。如果金融機(jī)構(gòu)違反此原則，就很可能出于逐利目的，把高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品賣(mài)給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者，一旦產(chǎn)品大幅虧損，消費(fèi)者的合法權(quán)益將遭受?chē)?yán)重侵害。因此，要嚴(yán)防“掛羊頭賣(mài)狗肉”行為，既要加快完善適當(dāng)性管理體系，也要把已推出的各項(xiàng)政策落細(xì)、落實(shí)，例如，健全信息披露制度，構(gòu)建覆蓋各類(lèi)金融產(chǎn)品的適當(dāng)性操作標(biāo)準(zhǔn)，確保把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、通過(guò)適當(dāng)?shù)那馈N(xiāo)售給適當(dāng)?shù)南M(fèi)者。

事前預(yù)防要扎實(shí)。禍幾始作，當(dāng)杜其萌。金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好三件事。一是把好入口關(guān)。金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格自查，規(guī)范產(chǎn)品與服務(wù)，防止帶病準(zhǔn)入。二是做好投資者教育工作。增強(qiáng)免疫力也是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的方法。當(dāng)前開(kāi)展的“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)，正是幫助消費(fèi)者擦亮雙眼、保護(hù)自身權(quán)益的有益嘗試。三是抓早抓小。金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)要善用科技手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)跟蹤識(shí)別、預(yù)警防控，早發(fā)現(xiàn)、早處置，把風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)。

事后處理要高效。疾證方形，當(dāng)絕其根。一旦發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益事件，要及時(shí)處理、妥善解決，不可一拖了之。提高投訴處理效率的有效途徑是分類(lèi)分級(jí)施策、建設(shè)多元化的糾紛處理體系。此外，金融管理部門(mén)還要加大監(jiān)管力度，督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)主體責(zé)任，不能只有投訴、沒(méi)有處理。金融機(jī)構(gòu)不能把投訴當(dāng)成麻煩事兒，相反，要把投訴作為查找問(wèn)題、改進(jìn)服務(wù)的寶貴線索，排查、治理投訴源頭，從根本上解決問(wèn)題。

懲治亂象要堅(jiān)決。面對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)非法金融活動(dòng)，各有關(guān)部門(mén)要堅(jiān)持底線思維，形成合力、重拳出擊。近年來(lái)，非法集資、第三方財(cái)富管理公司、虛擬貨幣交易等風(fēng)險(xiǎn)已逐步得到化解，但要看到，風(fēng)險(xiǎn)隱患仍存，新的風(fēng)險(xiǎn)仍在發(fā)生，切忌掉以輕心。近期，金融管理部門(mén)將聯(lián)合有關(guān)方面，開(kāi)展打擊非法集資“百日攻堅(jiān)”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，查處一批重大案件，處置一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，把人民群眾的“錢(qián)袋子”守得更牢。

標(biāo)本兼治補(bǔ)短板。建立、健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制。就要深入調(diào)研消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)。若該領(lǐng)域缺乏相關(guān)制度，要填補(bǔ)空白；若制度不完善，要補(bǔ)齊短板；若原有制度已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的新形勢(shì)，要完善制度設(shè)計(jì)，杜絕出現(xiàn)“牛欄關(guān)貓”這種制度規(guī)則與現(xiàn)實(shí)問(wèn)題錯(cuò)位的現(xiàn)象。

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