于 泳

近日，隨著主要上市保險公司年報數(shù)據(jù)公布，個人短期健康險最新賠付率也陸續(xù)出爐。截至3月20日，已有130多家險企披露了2022年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。從公布的數(shù)據(jù)看，賠付率的中位數(shù)為37%，有超七成的險企賠付率不足50%，但仍有9家險企超過了100%的紅線，甚至有個別險企賠付率出現(xiàn)負數(shù)。

賠付率是指一定時間內(nèi)賠款支出與保費收入的百分比，可以間接衡量某類保險產(chǎn)品或保險公司的盈利水平。與此同時，市場上關(guān)于短期健康險賠付率高低的討論聲不絕于耳。有觀點認為，賠付率高一些比較好，可以更多讓利于保險消費者。也有觀點認為，賠付率低一些才更科學，體現(xiàn)了險企的產(chǎn)品開發(fā)能力和綜合盈利能力。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，保險公司須不晚于次年2月底前披露上一年度賠付率指標。這說明賠付率是健康險產(chǎn)品的重要經(jīng)營指標，監(jiān)管部門對于短期健康險的依法合規(guī)經(jīng)營持續(xù)關(guān)注，引導保險公司做好客戶服務(wù)工作，真正滿足人民群眾健康保障需求。

對于健康險產(chǎn)品賠付率應(yīng)有全面科學的認識，需要結(jié)合險企的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、行業(yè)規(guī)模等綜合判斷。不宜一把尺子量到底，簡單使用賠付率高好還是低好的判斷。

從保險公司的規(guī)模角度來看，大中型公司和小型公司的健康險產(chǎn)品賠付率呈兩極分化態(tài)勢。對于中小險企而言，保單規(guī)模往往比較小，即便經(jīng)過再保險的分保，整體風險仍難以分散，這必然會導致相關(guān)產(chǎn)品的賠付率畸高。因此，如果一家險企的整體賠付率持續(xù)保持高位，說明這家企業(yè)在長期穩(wěn)健經(jīng)營方面還有待提升，需要進一步做好風險管理。而一些中大型公司由于產(chǎn)品豐富，風險也比較分散，會使得賠付率保持在適度水平，但如果賠付率過低，則說明產(chǎn)品設(shè)計有缺陷，未能實現(xiàn)“保險姓保”的定位，也應(yīng)該在經(jīng)營中調(diào)整業(yè)務(wù)模式。

從業(yè)務(wù)形態(tài)角度分析，短期健康險屬于人身險業(yè)務(wù)，壽險公司在定價、營銷、投保、理賠等方面擁有天然的優(yōu)勢，產(chǎn)品賠付率相對較低。財險公司經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的時間較短，大數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品定價、代理人渠道等方面有所欠缺，因此整體賠付率容易升高。不過，也要看到財險公司在短期健康險的產(chǎn)品設(shè)計、迭代速度方面具有獨特的優(yōu)勢，在獲取市場份額、普及保險理念方面做出了不少積極的嘗試。

保險公司的經(jīng)營指標是多元的，僅憑賠付率一項，并不能全面反映險企的盈利能力和經(jīng)營情況。例如，在“百萬醫(yī)療險”推出之后，不少公司把更多資源和精力放在如何更多獲客上，勢必會消耗更多的銷售費用。正所謂“羊毛出在羊身上”，如果銷售費用持續(xù)增加，客觀上占用了保險產(chǎn)品的理賠和服務(wù)資源，不光消費者的體驗不佳，保險公司還可能陷入賠了保費又賺不到口碑的尷尬境地。

此外，如果當年的投保人群中年輕人和健康人群較多，會在一定程度上拉低產(chǎn)品的賠付率。而隨著產(chǎn)品迭代和投保人群結(jié)構(gòu)變化，賠付率也會出現(xiàn)波動。

從長遠來看，健康險產(chǎn)品整體增速雖然有所放緩，但是無論是“惠民保”還是“百萬醫(yī)療險”，都已經(jīng)成為公眾認知度很高的健康保險產(chǎn)品。保險公司應(yīng)該在產(chǎn)品差異化設(shè)計上下更多功夫，根據(jù)賠付率數(shù)據(jù)科學厘定費率，為公眾提供更豐富的健康險產(chǎn)品。與其在產(chǎn)品推廣上做多營銷費用，不如在健康管理上做好風險減量服務(wù)，進而提升利潤水平，才是經(jīng)營好健康險產(chǎn)品的正確路徑。(于 泳)

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