數(shù)量增至25款兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)躋身其中……

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品該怎么選？

3月13日，中國(guó)銀保信官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品增加至25款。除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也已躋身其中。

首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品收益如何？怎樣購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品？投資者在眾多產(chǎn)品中應(yīng)該如何選擇？近日，記者進(jìn)行了相關(guān)采訪。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品增加5款

此次個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單中的新增“成員”分別為：農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司的“農(nóng)銀人壽金穗興民養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”“農(nóng)銀人壽金穗利民兩全保險(xiǎn)”，建信人壽保險(xiǎn)股份有限公司的“建信悅享延年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”“建信尊享延年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”，以及新華養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司的“新華養(yǎng)老盈佳人生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

記者注意到，近期個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，新增品類更加豐富，包括兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種，還引入了萬(wàn)能險(xiǎn)的設(shè)計(jì)類型。

業(yè)內(nèi)人士表示，兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能型產(chǎn)品引入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品隊(duì)伍，有助于進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品類型，為消費(fèi)者提供不同類型的保障方案，但長(zhǎng)期投資收益與收益波動(dòng)性仍是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品是否具有競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

據(jù)介紹，個(gè)人養(yǎng)老金作為個(gè)人養(yǎng)老的“第三支柱”，其相關(guān)產(chǎn)品的吸引力持續(xù)增長(zhǎng)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品種類增加，產(chǎn)品類型趨向多元化，既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也包括兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。這不僅增加了消費(fèi)者的產(chǎn)品選擇范圍，也便于消費(fèi)者在個(gè)人養(yǎng)老金投資期間及時(shí)調(diào)整保障方案。在不斷擴(kuò)充的名單中，停售已久的“萬(wàn)能險(xiǎn)”也成功入選。萬(wàn)能險(xiǎn)因人身保障、繳費(fèi)靈活、有最低保證利率等特點(diǎn)，在人身險(xiǎn)公司總保費(fèi)中曾占據(jù)較大比重。

進(jìn)取型產(chǎn)品結(jié)算利率達(dá)5.70%

2022年11月23日，首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品正式推出。近日，其2022年結(jié)算利率已出爐。首批7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，產(chǎn)品采取積累期“保證+浮動(dòng)”收益模式，提供進(jìn)取、穩(wěn)健兩種不同投資組合，穩(wěn)健型賬戶投資組合結(jié)算利率均高于4%，進(jìn)取型賬戶均超過(guò)5%。其中，“太平養(yǎng)老太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)—進(jìn)取型產(chǎn)品”結(jié)算利率最高，達(dá)到5.70%。

而在去年同期，養(yǎng)老目標(biāo)日期基金平均年化收益率為-13.75%；養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金平均年化收益率為-6.73%；四大行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品5年期整存整取最高利率為4%。相比較而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率較為可觀。

在波動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率較為穩(wěn)定。

某保險(xiǎn)公司人員介紹：“相較于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金因?yàn)橛袊?guó)家政策指導(dǎo)，以消費(fèi)者養(yǎng)老保障為目標(biāo)，保險(xiǎn)公司投入的優(yōu)質(zhì)資源會(huì)更多一些，所以收益性和穩(wěn)定性要更好一些。以太平養(yǎng)老的產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶提供3%的保底收益，這在目前理財(cái)產(chǎn)品都無(wú)法剛性兌付的背景下，顯得尤為珍貴。”

投資收益率不是唯一參考指標(biāo)

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買也有既定的購(gòu)買步驟。

據(jù)介紹，要購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須要在有資質(zhì)的銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。目前基本上大型銀行都有這個(gè)資質(zhì)，開(kāi)戶流程都比較簡(jiǎn)單，一般在銀行APP中就能自行開(kāi)通。需要提醒的是，目前個(gè)人養(yǎng)老金處于試點(diǎn)階段，參與人的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納地需在試點(diǎn)地區(qū)才能開(kāi)戶。

現(xiàn)有的25款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障責(zé)任、保證利率等方面也存在差異。

其中，在保障責(zé)任方面，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)和太平養(yǎng)老的產(chǎn)品在養(yǎng)老年金和身故金之外，還提供失能護(hù)理金或疾病全殘金保障；在保證利率方面，穩(wěn)健型賬戶收益普遍為2.0%至3.0%；進(jìn)取型賬戶收益普遍為0%至0.55%；在初始費(fèi)用方面，中國(guó)人壽和太平養(yǎng)老較高，為5%，太平人壽則為2%。

投資者需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇更符合自身保障需求的產(chǎn)品，并根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好在穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者在選購(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)時(shí)首先要關(guān)注保險(xiǎn)公司的基本情況，畢竟是長(zhǎng)期購(gòu)買，承接公司的穩(wěn)定性尤為重要。其次看產(chǎn)品，要關(guān)注兩個(gè)指標(biāo)，一是保底收益，二是歷史收益。關(guān)于賬戶的選擇，這和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)，如果拿不定主意，建議可以各分配50%。

專家表示，與其他金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，投資收益率不是唯一參考指標(biāo)。消費(fèi)者選購(gòu)時(shí)除了關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期表現(xiàn)，也要注意產(chǎn)品保障責(zé)任、初始費(fèi)用、轉(zhuǎn)換費(fèi)用等差別，根據(jù)自身年齡、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等來(lái)選擇符合自身需求的產(chǎn)品。

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