人社部、財政部、稅務(wù)總局近日宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，并公布36個先行城市或地區(qū)名單。隨后，多家銀行宣布正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供賬戶開立、資金繳納、產(chǎn)品認購等服務(wù)。

記者了解到，多數(shù)銀行、保險機構(gòu)已簽出“首單”，其中不少開啟費率減免、“開戶大禮包”或福利金活動。另外，自11月28日起，養(yǎng)老目標基金Y份額申購（含定期定額投資、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入）業(yè)務(wù)也正式開通。

該怎么買

11月28日，北京市民張先生在工行金融街支行營業(yè)網(wǎng)點，開立了個人養(yǎng)老金資金賬戶。

“開戶流程幾分鐘就能完成，很方便。”張先生表示，自己一直想在基本養(yǎng)老金之外，找個合適渠道存些養(yǎng)老錢，“看個人養(yǎng)老金賬戶的介紹，可以投資養(yǎng)老理財產(chǎn)品，而且繳存資金還可稅前抵扣。作為長期投資，我覺得很有優(yōu)勢。”

不同于基本養(yǎng)老保險，個人養(yǎng)老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，目前規(guī)定年繳納上限為12000元。按照人社部發(fā)布的名單，北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)為首批試點。

多家銀行公告，客戶可在手機銀行App、微信小程序等線上渠道，及營業(yè)網(wǎng)點等線下渠道辦理個人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)。記者通過線上體驗發(fā)現(xiàn)，各家銀行開戶流程基本相同，一般包括銀行卡綁定、身份認證、人臉識別等步驟，且多數(shù)銀行默認一次性開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，每位個人養(yǎng)老金參加人需開設(shè)兩個賬戶，即個人養(yǎng)老金賬戶及個人養(yǎng)老金資金賬戶。

其中，個人養(yǎng)老金賬戶需通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行建立，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。個人養(yǎng)老金資金賬戶需在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定，用于繳費、購買產(chǎn)品、歸集收益等，銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

值得注意的是，與普通存款、理財產(chǎn)品不同，個人養(yǎng)老金能享受稅收優(yōu)惠。

記者注意到，個人養(yǎng)老金制度啟動實施同日，個人所得稅App進行了版本升級，更新后在“辦稅”欄的“扣除填報”下新增“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”。“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”頁面提示，可通過下方“掃碼錄入”功能掃描個人養(yǎng)老金繳費憑證上的二維碼，完成信息確認后導入?yún)⒓尤说膫€人養(yǎng)老金扣除信息，可在個人所得稅預扣預繳或匯算清繳階段進行稅前扣除。

“與一般的金融產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品投資期限更長、更穩(wěn)健，預期收益率相對更高。同時，賬戶封閉運行，還能享受稅收遞延優(yōu)惠，有相當大的優(yōu)勢。”中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部婁飛鵬表示，從微觀層面看，個人養(yǎng)老金對于積累養(yǎng)老資產(chǎn)，豐富養(yǎng)老金來源，讓老年生活更美好具有積極意義。

有什么優(yōu)惠

為競爭個人養(yǎng)老金市場“蛋糕”，不少銀行推出“開戶大禮包”或福利金活動。

采取費率優(yōu)惠是銀行攬客普遍方式。中信銀行、浙商銀行稱，不收取賬戶管理費、短信費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等。郵儲銀行表示，將免收開立個人養(yǎng)老金資金賬戶工本費、年費、小額賬戶管理費、活期賬戶余額變動通知短信服務(wù)費、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

也有銀行用“真金白銀”紅包攬客。招商銀行手機銀行就提示，試點城市客戶開通個人養(yǎng)老金資金賬戶最高可抽取288元紅包；非試點城市預約個人養(yǎng)老金賬戶最高可抽取66元紅包，并且體驗養(yǎng)老金可再領(lǐng)10元紅包。工商銀行表示，即日起至2023年3月31日，在工行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶有機會領(lǐng)取50元微信立減金。交行提出，首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，可獲得“開戶有禮”支付貼金券禮包58元。

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線第一天，就有不少銀行落地首筆業(yè)務(wù)。11月25日，在廣發(fā)銀行北京金融街支行營業(yè)廳，國壽集團董事長白濤通過手機銀行App完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開立和繳存操作。同一天，一位張女士在建設(shè)銀行北京宣武支行成功開立個人養(yǎng)老金賬戶，順利完成了首次資金繳存，成為該行正式開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)后的首位客戶。

此外，包括國壽壽險、人保壽險、國民養(yǎng)老保險等險企也宣布落地了首份保單。據(jù)了解，人保壽險在北京、浙江兩地同時簽發(fā)了首張個人養(yǎng)老金保單，浙江杭州省級國企的員工丁女士和人保壽險在京法人客戶的中層管理人員侯先生，幾乎同一時間在線上遠程購買了該公司的福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，成為兩地人保壽險個人養(yǎng)老金的首單客戶。

如何決策

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品主要有四類，包括儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金。其中，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品屬于存款，受存款保險保護，養(yǎng)老理財、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金屬于投資產(chǎn)品。

中國銀保信官網(wǎng)披露，包括國壽壽險、人保壽險、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽、國民養(yǎng)老險在內(nèi)，此次共有6家人身險公司的7款養(yǎng)老保險產(chǎn)品入選了首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老險。

根據(jù)證監(jiān)會披露的個人養(yǎng)老金基金名錄，共有40家基金公司旗下的129只養(yǎng)老FOF入選。中信證券、華泰證券、廣發(fā)證券、國泰君安、銀河證券等多家券商11月28日如期上線個人養(yǎng)老金基金業(yè)務(wù)，且成功辦理多單客戶申購。

需要注意的是，用戶個人養(yǎng)老金賬戶中的資金，僅當退休、出國（境）、喪失勞動能力、身故，或滿足法律規(guī)定的其他條款時，才可提取。

婁飛鵬表示，對于投資者而言，一方面需要認識到，面對人口老齡化，個人需要積極積累養(yǎng)老資產(chǎn)，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品相對收益率更高，值得投資。另一方面也要認識到，個人養(yǎng)老金是個人繳費市場化運行，投資中需要有風險意識，根據(jù)個人目前所處年齡階段、收入水平、對老年生活的預期、對投資風險的偏好等合理選擇金融產(chǎn)品。再者是在投資過程中，需要合理搭配金融產(chǎn)品，在風險和收益之間做好平衡。（記者 向家瑩）

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